A pesar de ser etiquetado La economía informal de Nigeria es considerada "preocupante" por los responsables políticos representaron representaba aproximadamente el 65% de su Producto Interno Bruto en 2017. El sector informal, que abarca una amplia gama de actividades económicas, desde el comercio callejero hasta la agricultura de subsistencia, se refiere al comercio que no es supervisado por el gobierno y no está suficientemente cubierto por acuerdos documentados.
Muchas de las actividades monetarias en estos sectores pasan por instituciones financieras informales como cooperativas y asociaciones de ahorro y crédito.
Ahmed, un mototaxista de unos veinte años que reside en Ibadan, gana aproximadamente ₦5,000 diarios. Sus ganancias se destinan a comprar combustible, comida y contribuir a su fondo de ahorro.
“¿Ninguno de tu dinero va al banco?” Le pregunté.
“El banco es para la gente que tiene dinero”, dijo Ahmed en yoruba, “además, no me gusta hablar inglés y eso es lo que les gusta oír en el banco”.
Ahmed tiene una cuenta de ahorros en el banco que abrió hace años cuando un vendedor bancario lo acorraló a él y a otros pocos en su estacionamiento de mototaxis, pero sólo la había usado unas pocas veces para recibir dinero.
La historia de Ahmed no es única. En 2018, según el Los resultados Según una encuesta realizada por la organización Enhancing Financial Innovation & Access (EFInA), Nigeria tenía una población no bancarizada de 60.1 millones de personas y otros 10.6 millones de usuarios bancarios inactivos.
Los ahorros de Ahmed van a la asociación de ahorro y pide préstamos de emergencia a sus amigos. También planea unirse a una nueva cooperativa de la que acaba de enterarse porque otorgan préstamos.
Gran parte de las transacciones realizadas a través de este tipo de instituciones financieras informales que utiliza Ahmed se registran manualmente en papel. Pero startups como Asus, riby SmartTeller Recientemente comenzamos a digitalizar estos procesos.
Salami Abolore, director general de Riby, revelada que existen más de un millón de entidades cooperativas de este tipo en Nigeria.
En 2018, aproximadamente un año después de su constitución, Asusu comenzó a proporcionar infraestructura digital a cooperativas, grupos de agricultores y asociaciones de ahorro, ayudándolas a migrar a registros digitales con funciones como alertas por SMS para sus miembros. Según el director ejecutivo de la empresa, Yusuf Zakari, han gestionado más de 2.5 millones de dólares en ahorros y créditos para un centenar de cooperativas en el norte de Nigeria.
Aunque Zakari insiste en que no se limitan a ninguna parte de Nigeria, las operaciones de Asusu se centran en el Norte, donde presumen que el servicio es más necesario.
“El norte de Nigeria aún es virgen en lo que se refiere a tecnología, y hay una enorme población”, dijo al explicar la atención de la compañía hacia el Norte, “se dice que la población adulta es de alrededor de 49 millones, y hay 17 millones de cuentas bancarias, incluidas las inactivas”.
Akintayo Kay dirige la cooperativa Kayworld, una de las que utilizan la infraestructura digital de Asusu por una cuota mensual de cinco mil nairas. Afirmó que «cada vez más gente cree en la cooperativa» debido a las funciones digitales y la sofisticación que ofrece a sus servicios.
La cooperativa Kayworld opera alrededor del Consejo del Área de Gwagwalada en Abuja y tiene alrededor de 115 miembros, que según la estimación de Kay, se dividen equitativamente entre personas alfabetizadas y analfabetas.
“Algunos clientes mayores analfabetos aún quieren sus tarjetas manuales y no les importan las alertas por SMS”, explicó, “pero muchos jóvenes y miembros alfabetizados o semianalfabetos están entusiasmados con recibir alertas por SMS y cosas así. Incluso las solicitan expresamente”.
Conseguir que los miembros se adapten al sistema digital y al mismo tiempo garantizar que no pierdan la confianza en la estructura informal es una cuestión de educación, como explicó Zakari: “Lo primero que hacemos cuando nos sumamos es educar a los miembros, y con el tiempo las características de la banca formal que obtienen inspiran más confianza en las cooperativas”.
“También nos facilita y agiliza el trabajo. Podemos evaluar fácilmente detalles como el retiro total y el saldo real”, dijo Kay.
Estas empresas que digitalizan los servicios financieros informales tienen acceso a datos financieros de la economía informal que normalmente no están disponibles.
Las cooperativas proporcionan datos financieros interesantes. Por ejemplo, algunas de estas personas [supuestamente pobres] ahorran más dinero del que se cree que son capaces de ahorrar, y podemos comprobarlo gracias a los datos disponibles», afirmó Zakari, y su empresa planea utilizar los datos para conectar el sector informal con los servicios financieros formales.
“Planeamos construir un sistema de calificación crediticia basado en nuestros datos en el que las instituciones financieras puedan confiar”.
Siguiendo aprovechando los datos y su acceso a la economía informal, Zakari también mencionó que están implementando microcréditos piloto en colaboración con instituciones financieras y desarrollando una colaboración con una administradora de fondos de pensiones para micropensiones, entre otras cosas. "Buscamos aprovechar nuestra capacidad en materia de datos para convertirnos en un mercado de servicios financieros informales".
La digitalización de la economía informal puede impulsar el desarrollo económico del país.
En un estudio clínico realizado en 2018 (reporte)El Banco de Industria de Nigeria destacó la importancia de la economía informal para el desarrollo económico del país: «La economía informal ofrece un importante potencial de creación de empleo e ingresos, así como la capacidad de satisfacer las necesidades de los consumidores de bajos recursos al ofrecer bienes y servicios más económicos y accesibles. Por consiguiente, es fundamental comprender la dinámica del sector y aprovechar al máximo su potencial latente».
Al intentar conectar el sector informal, a través de sus actividades financieras, con la economía formal, Asusu y sus similares están en condiciones de ayudar a los responsables de las políticas a comprender el sector y aprovechar este "potencial latente".
