En febrero, *Lolu necesitaba desesperadamente un préstamo blando para llegar a tiempo a su sueldo. Se lo pidió a dos amigos, pero era uno de esos meses en los que todos los que conoces están arruinados y esperando con ansias el día de cobro.
Casi sin opciones, recordó que alguien en el trabajo le había comentado que podía conseguir un préstamo sin ir al banco. Hizo una búsqueda rápida en Google y encontró casi una docena de prestamistas digitales.
Hoy en día, hay más de doce aplicaciones que prometen préstamos a nigerianos “sin documentación ni garantía”.
Lolu, como muchos nigerianos, se enfrenta al aumento del coste de la vida y a la dificultad de acceder a líneas de crédito. Con el aumento del desempleo y la pobreza, cada vez más personas recurren a aplicaciones de préstamos rápidos para cubrir sus necesidades, llegar al día de cobro y financiar compras impulsivas.
El acceso al crédito siempre ha sido complicado en Nigeria. Si bien las calificaciones crediticias son prácticamente inexistentes, el mayor problema es que no hay consecuencias reales por no pagar los préstamos.
Para demostrar cuán reacios al riesgo son los bancos tradicionales de Nigeria, rara vez se emiten tarjetas de crédito a titulares de cuentas individuales.
Las PYMES enfrentan los mismos problemas, y muchos bancos optan por el negocio libre de riesgos de comprar letras del Tesoro o prestar a los grandes actores.
El mercado de préstamos individuales siempre ha existido, pero siempre ha sido de alto riesgo.
Cuando familiares y amigos no podían conceder crédito, la gente recurría a prestamistas que cobraban hasta un 30% de interés mensual. Estos prestamistas también exigían un intermediario que también actuara como aval.
A pesar de estas medidas de seguridad, el negocio de los préstamos individuales sigue estando plagado de riesgos. Son muy comunes las historias de personas que se fugan con dinero prestado.
La tecnología se enfrenta a un alto riesgo
Tras un análisis superficial, Lolu optó por KwikMoney, que le prometió un préstamo de N20,000 sin garantías. Sobre si leyó las condiciones del préstamo, admite que no, y dice: "¿Quién lee estas cosas hoy en día?".
La disponibilidad de opciones de préstamo ha evolucionado en los últimos años con la llegada de prestamistas tecnológicos. Estos nuevos prestamistas utilizan diversos enfoques basados en datos que a menudo combinan el aprendizaje automático y la evaluación de riesgos basada en datos personales.
Es difícil registrar el inicio de las soluciones tecnológicas para las líneas de crédito. Sin embargo, uno de los primeros actores fue QuickCheck, una empresa respaldada por SeedStars.
Lanzada en julio de 2016, la compañía afirma haber desembolsado 3,000 préstamos en un período de 6 meses.
Aplicaciones como PayLater (Carbon), Zedvance, Branch, PalmCredit y OKash se han sumado a la lucha. Si alguna vez dudaste del poder de la tecnología, imagina decirle a alguien hace cinco años que obtener un préstamo sería tan fácil como marcar un código USSD.
La propuesta única de estos prestamistas digitales es simple: si quieres un préstamo, puedes obtenerlo. Sin preguntas incómodas ni garantías.
Garantizar los reembolsos con datos fríos y duros
Operar en una sociedad donde no hay consecuencias reales por negarse a pagar las propias deudas plantea una pregunta: ¿cómo estas empresas otorgan préstamos sin hacer preguntas?
La respuesta es bastante sencilla. Hoy en día, los prestamistas digitales toman decisiones crediticias con información más reveladora y difícil de manipular: datos personales.
Todos los prestamistas digitales cuentan con algoritmos que les ayudan a evaluar el riesgo crediticio de las personas. Se revisan los registros de llamadas para identificar los contactos más frecuentes, y los registros de SMS también son válidos.
Si conoce a muchos morosos, sus posibilidades de acceder a un préstamo se verán afectadas.
Sus datos de GPS también están en juego, ya que las personas con rutas más predecibles y estables tienen menos probabilidades de incumplir sus obligaciones.
Lo cierto es que cada prestamista tiene en cuenta una combinación de algoritmos y datos. Estos diferentes datos constituyen la clave de su estrategia crediticia.
Estas son solo algunas de las métricas que los prestamistas están dispuestos a abordar. La determinación exacta de la evaluación crediticia seguirá siendo un secreto comercial durante mucho tiempo. Un punto interesante es que, si bien la tecnología tiene el poder de revolucionar, los valores sociales siguen arraigados.
Esta es una de las razones por las que, a pesar del uso del aprendizaje automático para evaluar el riesgo, las tasas de impago siguen siendo altas. La actitud nigeriana ante la deuda es curiosa.
En ninguna parte queda esto más demostrado que en el fracaso del gobierno federal en recuperar miles de préstamos concedidos a agricultores bajo el Plan de Prestatarios Ancla.
El Crédito Rápido de GTB, disponible solo para titulares de cuentas GT, fija el monto del préstamo a un porcentaje del ingreso mensual promedio del asalariado. Introdujo una tasa de interés del 1.75 %, la más baja del sector.
La mayoría de los prestamistas digitales ofrecen tasas entre el 3% y el 21% para préstamos de menos de 60 días.
Los prestamistas digitales se oponen a las tasas de interés anualizadas, argumentando que muchos de los préstamos que desembolsan son a corto plazo.
¿Qué pasa cuando la gente no paga de todos modos?
Si bien la mayoría de los actores dentro del espacio de préstamos digitales prefieren las aplicaciones, KwikMoney utiliza un modelo de baja fidelidad, abandonando la ruta de la aplicación en favor de un modelo USSD simple.
Al igual que otros jugadores, te informan que tus datos personales determinarán las ofertas de préstamo. Sin embargo, van un paso más allá y se ponen en contacto con tus contactos si incumples los pagos.
La humillación social como método de cobro de deudas no es nada nuevo. En Kenia, muchos prestamistas utilizan este método para avergonzar a los morosos y obligarlos a pagar sus préstamos.
Es fácil ver cómo esta posible pérdida de prestigio puede forzar la decisión de un moroso. Sin embargo, a diferencia de Kenia, Nigeria no cuenta con una oficina de crédito sólida, así que cuando esta baza falla, ¿qué sucede después?
Los prestamistas encontrarán cierta esperanza en una de las nuevas regulaciones del Banco Central. El 3 de octubre, el Banco Central de Nigeria autorizó a los Bancos de Depósito a debitar las cuentas bancarias de los morosos en todos los bancos del país.
Problemas relativos a la privacidad
¿KwikMoney cumple con su amenaza de contactar a sus contactos en caso de incumplimiento?
Le preguntamos a Uche, cuyo préstamo tenía un plazo de dos semanas y una tasa de interés del 15%. Una semana después de incumplir el pago del préstamo, recibió este recordatorio:
Ekechi Nwokah, director general de Mines, la empresa matriz de KwikMoney, explica su enfoque:
Lo que hacemos es analizar tus datos y determinar quiénes son tus allegados para poder influir en ellos y que te hablen. Si ves los mensajes, no decimos: "Esta persona tiene un préstamo", eso es una invasión de la privacidad.
Solo decimos que intentamos contactarlos, por favor, díganles que nos llamen. No es una llamada nuestra, es de un banco, para que sepan que esto es algo serio.
Ekechi Nwokah, Director General de Minas
Reglamento de Protección de Datos de Nigeria de 2019
La protección y la regulación de datos, aún en sus etapas iniciales, parecen responder todavía a algunas preocupaciones sobre la privacidad.
Dado que los prestamistas digitales tienen que lidiar con al menos cinco agencias reguladoras, la Comisión de Comunicaciones de Nigeria ofrece la indicación más clara de hacia dónde debemos mirar.
La NCC remite asuntos de protección de datos a la Agencia Nacional de Desarrollo de Tecnología de la Información (NITDA).
“La agencia tiene el mandato estatutario de la Ley NITDA de 2007 de desarrollar regulaciones para la gobernanza electrónica y monitorear el uso del intercambio electrónico de datos y otras formas de transacciones de comunicación electrónica como una alternativa a los métodos basados en papel en el gobierno, el comercio, la educación, los sectores público y privado, el trabajo y otros campos, donde el uso de la comunicación electrónica puede mejorar el intercambio de datos e información”.
Al evaluar si el consentimiento se ha dado libremente, se tendrá en cuenta en la mayor medida
2.3(d)
Se ha tenido en cuenta si la ejecución de un contrato, incluida la prestación
de un servicio, está condicionada al consentimiento para el tratamiento de Datos Personales
que no sea necesario (o excesivo) para la ejecución de dicho contrato;
La pregunta obvia que surge de la sección anterior es: ¿es necesario recopilar sus contactos telefónicos para el proceso de otorgamiento de préstamos?
Para los prestamistas digitales, la respuesta es un rotundo "sí". Sin la infraestructura crediticia tradicional, este enfoque basado en datos les ofrece una metodología de evaluación de riesgos. Esto, a su vez, aumenta su capacidad para ofrecer préstamos a las personas con dificultades financieras. Argumentan además que sus productos satisfacen una necesidad real, transforman vidas y servirán como punto de partida para un historial crediticio adecuado para quienes solicitan estos préstamos.
Para los consumidores, cuando existe la posibilidad de obtener crédito rápido, la privacidad es un precio aparentemente pequeño a pagar e incluso una lectura atenta de los términos y condiciones es una tarea difícil (¿innecesaria?).
Sin embargo, los datos económicos muestran que la mayor parte de los pequeños préstamos que obtienen las personas con acceso limitado a servicios financieros se destinan al consumo, y el futuro de la infraestructura crediticia sigue siendo incierto. Queda por ver si estos préstamos de bajo valor, con sus altas tasas de interés y prácticas de uso de datos algo invasivas, son una solución provisional costosa o una verdadera vía de acceso a la inclusión financiera para los prestatarios.
