Ebuka Anyaeji creía haberlo visto todo, así que cuando recibió una amenaza por ser avalista de un deudor prófugo, lo descartó como una broma, un mensaje enviado por un acreedor furioso a un número de teléfono equivocado. Pero los mensajes (de WhatsApp y SMS) seguían llegando; entonces Anyaeji descubrió que sus amigos también recibían lo mismo.
Más tarde, el acoso pasó de los mensajes a las llamadas telefónicas, tanto en tiempo real como pregrabadas. El contenido de los mensajes pasó de simplemente informarle de que alguien le debía dinero al acreedor a amenazarlo con avergonzarlo si no conseguía el pago del deudor moroso en cuestión.
Los mensajes solían ser algo así: "Esta persona nos debe dinero y tú eres uno de sus avalistas. Dile que pague o los avergonzaremos a ambos", explicó Anyaeji a TechCabal. "En algunos casos, mencionaban la cantidad adeudada, que era sorprendentemente baja —unos ₦10,000 (17.8 dólares) o ₦30,000 (53.6 dólares)—, o en otros casos simplemente se referían al deudor como un deudor crónico o un estafador".
De los numerosos mensajes que ha recibido, solo en una ocasión conoció al deudor al que se referían: un compañero de la universidad. ¿Qué hizo con este caso? No se molestó en informarle, porque no eran cercanos.
Una captura de pantalla del chat de WhatsApp de Anyaeji.
Para Anyaeji, quien ahora ocasionalmente da respuestas ingeniosas a los remitentes de estos mensajes solo por diversión, se pregunta por qué las prácticas de cobro de deudas de prestamistas digitales como Soko Loan, LCash, 9Jacash, entre otros, utilizan tácticas de vergüenza y, lo que es más importante, si esta nueva tendencia continuará sin control.
No siempre fue así
No cabe duda de que los africanos han adoptado la idea de solicitar préstamos a través de aplicaciones digitales. Son discretas, de acceso rápido y no requieren aval. Sin embargo, esto también significa que los prestamistas que utilizan los hábitos de pago de los usuarios para evaluar su solvencia —y nunca se reúnen físicamente con sus clientes— suelen tener dificultades para pagar los préstamos.
Pero no siempre ha sido así en Nigeria. Los préstamos eran otorgados principalmente por bancos tradicionales, que rara vez otorgaban préstamos sin el respaldo de garantías o avalistas.
En caso de impago de un préstamo, antes de que se embargue la garantía del deudor moroso, se realizan varias comprobaciones. En primer lugar, los préstamos se otorgan solo después de realizar verificaciones de crédito y de que el gestor de cuentas pueda avalar al posible prestatario. Cuando un prestatario incumple, el gestor de cuentas se pone en contacto primero con el prestamista para averiguar el motivo e incluso lo visita para confirmarlo. También se contacta con avalistas y referencias, si es necesario.
“Mientras ambas partes sean abiertas y transparentes, las multas no se aplican todavía. Hasta que se venzan las obligaciones, lo que suele ocurrir durante más de 90 días”, declaró a TechCabal un empleado de un banco nigeriano, que habló bajo anonimato.
A menudo, mientras el asesor de cuentas da seguimiento al cliente moroso, el equipo de monitoreo e incluso los directores del banco también pueden supervisarlo. Las conversaciones suelen girar en torno a determinar la capacidad de pago del cliente, la reestructuración del préstamo para extender su plazo y, posiblemente, la condonación de las penalizaciones.
Si fracasan todos los esfuerzos por llegar a un acuerdo razonable o recuperar la deuda, el banco recurre a la posesión del bien —generalmente una casa o un coche— utilizado como garantía. Este es un último recurso que el banco no está dispuesto a ejercer, según declaró otro banquero a TechCabal. «Detestamos tener que poseer los terrenos o las casas de la gente, que sirven como garantía; el banco no se dedica al sector inmobiliario», afirmó.
¿Cómo surgieron las aplicaciones de préstamos?
Durante mucho tiempo, los bancos nigerianos prefirieron prestar a empresas y no a particulares. Esto propició el surgimiento de nuevas entidades crediticias como Carbon (anteriormente Paylater), Renmoney y Branch, que han llenado el vacío ofreciendo préstamos rápidos a través de aplicaciones para smartphones.
Temi Sodipo, analista de riesgo crediticio, recuerda los inicios, cuando solo existían unos pocos prestamistas digitales nigerianos destacados, como Renmoney y Paylater. Pero, con el paso de los años, surgieron nuevos prestamistas digitales en diferentes sectores. Al principio, la gente se mostró escéptica, pero con el tiempo, la confianza del consumidor aumentó.
“Recuerdo que a finales de 2017, cuando desembolsamos ₦1 mil millones (US$1.8 millones) en préstamos en Renmoney, hicimos una fiesta para celebrar. A principios de 2019, cuando otorgamos ₦4 mil millones (US$7.3 millones) en préstamos, fue un mes normal”, dijo.
Con la llegada de más prestamistas digitales al sector, Sodipo cree que, a pesar de que muchos afirman que están logrando la inclusión financiera de más personas, la mayoría de los prestamistas digitales atienden al mismo grupo de personas porque las condiciones para acceder a los préstamos son similares. Estas condiciones incluyen un extracto bancario de seis meses, una identificación oficial verificable, una carta de empleo o una verificación de correo electrónico laboral.
Cree que esto ha abierto una vía para que algunos actores ambiciosos que buscaban una porción del mercado se flexibilizaran con sus normas. Algunos prestamistas digitales incluso empezaron a conceder préstamos a personas con malas calificaciones crediticias, una clara señal de alerta.
"No es de extrañar que recurran a medidas desesperadas de cobro de deudas mientras lidian con una alta tasa de impago. Se trata simplemente de una mala suscripción y de no prestar atención a los principios básicos del riesgo crediticio", afirmó Sodipo.
Los bancos comerciales también comenzaron a otorgar préstamos instantáneos.
En 2020, al menos la mitad de la 22 bancos comerciales nigerianos existentes Comenzó a ofrecer préstamos instantáneos sin garantías, algo inaudito hace años. ¿Cuál fue el motivo de esta decisión? Una nueva directiva del Banco Central de Nigeria (CBN).
En julio de 2019, el CBN anunció un aumento en la relación préstamo-depósito (LDR) mínima requerida de los bancos comerciales al 60% desde 57.64%. A finales de septiembre, aumentó aún más la tasa de préstamo a largo plazo (LDR) al 65 %. Esta tasa estipula el volumen de préstamos que un banco debe otorgar como porcentaje de sus depósitos totales. En el caso del LDR del 65 %, esto significaba que si, por ejemplo, un banco tiene ₦100 mil millones en depósitos de clientes, debe tener al menos ₦65 mil millones emitidos como préstamos. El aumento se implementó para incentivar a los bancos comerciales a otorgar más préstamos a particulares y empresas con el fin de estimular la economía.
Para evitar las sanciones que vino con no cumplir con la LDR, estos bancos comerciales Comenzó a ofrecer préstamos instantáneos sin garantías, con el riesgo de una alta tasa de impago. Sin embargo, cuando los deudores incumplían sus pagos, los bancos, a diferencia de los prestamistas digitales, respondían de forma diferente.
Una fuente familiarizada con este incidente dijo a TechCabal que, a diferencia de los prestamistas digitales, estos grandes bancos comerciales pueden darse el lujo de introducir este tipo de préstamos y tener pérdidas con ellos, considerando que obtienen decenas y cientos de miles de millones de nairas en ganancias.
Además de poder absorber la pérdida, el CBN emitido una directiva—la Política de Instrucciones Permanentes Globales (GSI)—que dio a los bancos el derecho de deducir el monto adeudado de la cuenta bancaria de los morosos en otros bancos, con el fin de reducir la cantidad de préstamos incobrables—una medida que redujo las posibilidades de que los clientes morosos debieran mientras tenían dinero en otros bancos.
Opciones disponibles para los prestamistas digitales
Actualmente, los prestamistas digitales no tienen derecho a debitar las cuentas de morosos de otros bancos a través de GSI, por lo que recurren a débitos automáticos de tarjetas, recordatorios de pago y denuncias de clientes a las agencias de crédito como último recurso. Pero ¿funcionan estos métodos?
Julian Flosbach, director ejecutivo de BGratis, una empresa ética de recuperación de deudas, cree que sí lo hacen si consideran las razones por las que los clientes incumplen, así como su situación financiera actual. Según Flosbach, la mayoría de los prestatarios incumplen porque pierden su trabajo, quiebran su negocio o debido a emergencias sanitarias que afectan su capacidad financiera. Considera que evaluar las nuevas capacidades financieras de un cliente y ofrecer nuevos planes de pago a través de canales de comunicación convenientes puede aumentar significativamente sus tasas de pago.
Una empleada de una empresa de préstamos digitales explicó que informar a la agencia de crédito podía ser efectivo en ocasiones. Citó el caso de un deudor moroso cuya solicitud de visa fue denegada por no haber pagado su préstamo durante más de un año. Las verificaciones de crédito son un requisito previo para la emisión de visas en algunos países.
También confirma el punto de Sodipo sobre una afluencia de prestamistas con reglas laxas al decir: "Normalmente son empresas que no están registradas en la agencia de crédito las que utilizan prácticas de cobro de deudas poco éticas".
Lento pero constante no gana esta carrera
Está claro que los prestamistas digitales que participan en prácticas poco éticas de cobro de deudas lo hacen debido a su ambición descontrolada y la conveniencia de operar al margen de la ley.
Afortunadamente, varios organismos gubernamentales están empezando a tomar medidas respecto a estos prestamistas digitales. En agosto de 2021, la Agencia Nacional de Desarrollo de Tecnologías de la Información (NITDA) Se le impuso una multa de ₦10 millones de nairas (18,000 dólares) (una cantidad pequeña cuestionable) en Soko Lending Company, uno de los prestamistas digitales que se comunicó repetidamente con Anyaeji.
Unos meses después, en octubre, Google Eliminó varias aplicaciones de préstamos abusivos de su Play Store por violar sus políticas. A pesar de estas acciones, el ritmo de respuesta de los reguladores nigerianos es lento en comparación con Kenia, donde... En diciembre se aprobó una nueva ley puesta en marcha para limitar los excesos de los prestamistas digitales.
Si víctimas como Anyaeji y sus amigos quisieran librarse de las perturbaciones y la intimidación de estos prestamistas digitales depredadores, los reguladores de Nigeria tendrían que aumentar el ritmo de su respuesta.
