Para la mayoría de las personas, no poder pagar un préstamo significa recibir un bombardeo de llamadas y mensajes de los acreedores, pero eso no es todo.
En los últimos años, ha habido un aumento considerable en el número de plataformas de préstamos en Nigeria. Estas aplicaciones están diseñadas para cubrir la brecha crediticia que dejan los bancos tradicionales en el país y, a diferencia de estos, no requieren garantías ni trámites tediosos para aprobar una solicitud de préstamo personal o de día de pago, lo que las ha popularizado.
A pesar de la popularidad actual de las aplicaciones de préstamos, muchas de ellas siguen sin ser rentables, ya que los usuarios tienen dificultades para devolver los préstamos debido al bajo poder adquisitivo provocado por la inflación descontrolada y el estancamiento de los salarios. En 2022, Kuda Bank perdió Aproximadamente ₦2.6 mil millones (US$2.6 millones) en préstamos morosos. Además de la incapacidad para pagar los préstamos, las plataformas de préstamos también reportan la renuencia de sus clientes a pagarlos. Para muchos nigerianos, la consecuencia del impago de préstamos es el acoso por parte de estas plataformas, algo que creen poder eludir.
El proceso de préstamo en Nigeria consta de muchos pasos, y el primero consiste en determinar el monto a prestar mediante un perfil crediticio. La entidad financiera evalúa el historial crediticio del cliente y sus patrones de compromiso con los préstamos. Según una fuente con aproximadamente seis años de experiencia en el sector fintech, es importante verificar los patrones de compromiso.
"No basta con pagar todos los préstamos que pidieron. Tenemos que asegurarnos de que los paguen a tiempo", compartió.
Algunas fintechs también realizan calificaciones crediticias, aunque una fuente insiste en que estas calificaciones no son lo suficientemente exhaustivas debido a que algunas fintechs tienen prisa por adquirir una gran cantidad de usuarios y desembolsar más préstamos, lo que les hace pasar por alto señales de alerta en el historial financiero de algunas personas.
La primera consecuencia de no pagar un préstamo suele ser recibir innumerables mensajes y llamadas del equipo de recuperación de préstamos de la institución. Para algunas personas, esto no es tan grave, ya que ignoran deliberadamente dichos mensajes y llamadas. Después de un tiempo, estas llamadas y mensajes cesan a medida que los préstamos se cancelan. Cada institución financiera tiene diferentes plazos para la cancelación de préstamos.
Existe una categoría de préstamos irrecuperables, y estas organizaciones no pueden seguir desperdiciando recursos intentando llegar a los clientes. En la mayoría de los casos, los préstamos están cubiertos por un seguro, lo que les permite liquidar eficazmente los préstamos de los clientes y cerrar las cuentas sin incurrir en grandes pérdidas, explicó.
Aunque ya no se contacta al moroso cuando se cancelan sus préstamos, sus datos siguen asociados a esa deuda, lo que a la larga afecta su historial crediticio. El Banco Central de Nigeria (BBN) exige a las entidades financieras que proporcionen todos los detalles de sus préstamos a al menos dos agencias de crédito del país mensualmente. Esto significa que, mientras no pague su préstamo, su perfil se enviará a las agencias mensualmente.
Nigeria cuenta con solo tres agencias de crédito: CreditRegistry Plc, FirstCentral Credit Burea y CRC Credit Bureau. Su objetivo es ayudar a los prestamistas a evaluar la solvencia de los prestatarios, proporcionándoles información precisa y actualizada sobre su historial crediticio, que incluye su historial de pagos, deudas pendientes y límites de crédito. A cambio de una tarifa, organizaciones e incluso particulares pueden obtener informes crediticios de prácticamente cualquier persona en el país.
Según Suleiman*, un miembro del personal de la Compañía de Referencia Crediticia (CRC), también conocida como Buró de Crédito CRCFuera del ámbito financiero, muchas organizaciones también utilizan datos de la oficina al tomar decisiones de contratación o adjudicar contratos. La mayoría de los países también verifican el historial crediticio antes de aprobar las solicitudes de visa.
Hay muchos casos de personas que han sido incluidas en listas negras en ciertas industrias o sus solicitudes de visa han sido denegadas debido a un historial crediticio deficiente. Normalmente recurren a nosotros para solucionarlo, pero no estamos en condiciones de hacerlo. Las agencias de crédito solo recopilan y comparten información sobre historiales crediticios. No somos nosotros quienes ponemos a las personas en listas negras, compartió Suleiman con TechCabal.
Efua Francis, que trabaja en una agencia de visas en Abuja, confirma que las embajadas toman en serio el historial crediticio, especialmente en el caso de estadías prolongadas o reubicaciones.
Si viajas a un lugar como Dubái por dos semanas, tu historial crediticio no importa mucho, siempre y cuando puedas demostrar que tienes los fondos necesarios. Por otro lado, países como Canadá, Alemania y Estados Unidos se toman muy en serio el historial crediticio. No te concederán la visa si tienen la más mínima sospecha de que tienes problemas con los préstamos, compartió con TechCabal por teléfono.
A pesar de todo esto, Suleiman sostiene que negarse a tomar préstamos no es necesariamente la solución ideal; tomar los préstamos y devolverlos sí lo es, ya que los préstamos pueden ser saludables y ayudarle a construir su historial crediticio, lo que puede ser extremadamente útil en caso de emergencias.
“La primera vez que solicitas un préstamo, te ofrecen una cantidad baja, pero a medida que lo pagas, te ofrecen una cantidad mayor. Todos necesitamos la opción de acceder a dinero de nuestros bancos u otras plataformas financieras, por lo que recomiendo a las personas que soliciten préstamos pequeños de instituciones de buena reputación y los paguen a tiempo para construir un historial crediticio sólido”, compartió.
También aconseja a las personas que realicen verificaciones de crédito mensuales para asegurarse de que su historial crediticio esté impecable.
*Se han cambiado los nombres para proteger la identidad de las fuentes anónimas.
