Primera publicación: 02 de marzo de 2025
Es desalentador ver cómo las cooperativas de crédito de Kenia, conocidas popularmente como Saccos (Organizaciones Cooperativas de Ahorro y Crédito), se enfrentan ahora a graves problemas financieros. Estas Saccos gestionan aproximadamente 759 000 millones de KES (5900 millones de dólares) en préstamos a través de 357 entidades reguladas que prestan servicios a 6.84 millones de socios.
Estas cifras son enormes para los estándares de Kenia y África, ya que el 70% de las Sacco de África se encuentran en Kenia. El país cuenta con la mayor industria de Sacco del continente en términos de tamaño de activos, con más de 13,500 Sacco. Las Sacco reguladas poseen en conjunto 4.36 millones de dólares en ahorros y acciones, con un total de activos que alcanza los 6.20 millones de dólares. La tasa de penetración del sector alcanza un impresionante 20.7%.
No se le puede culpar si no entiende por qué las Saccos son tan grandes en Kenia (han sido fundamentales para ayudar a los hogares a pagar las cuotas escolares, construir casas y acumular algo de riqueza).
Tradicionalmente, y quizás sin culpa propia, los bancos priorizan a sus clientes más importantes, por lo que a menudo dejan a los clientes comunes en un segundo plano. El objetivo de un banco no es solo retener su dinero, sino extraer la mayor cantidad posible mediante comisiones interminables y cargos ocultos. Es duro, pero comprensible.
Peor aún, la relación es de confrontación en lugar de apoyo. Si surge una disputa, el banco asume que estás equivocado. Como instituciones con ánimo de lucro, los bancos no se dedican a servir a los clientes, sino a maximizar la rentabilidad, a menudo mediante beneficios temporales como cebo antes de imponer condiciones más severas. Si bien cumplen las regulaciones, hacen lo mínimo indispensable y no ofrecen flexibilidad, equidad ni siquiera la cortesía básica a menos que sea absolutamente necesario. Aquí es donde entran en juego las Sacco, donde el respeto mutuo es la regla y no la excepción.
Sin embargo, tome la reciente fiasco de KUSCCOPor ejemplo, la Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Kenia, la entidad coordinadora de las Saccos de Kenia, está bajo la lupa por una presunta mala gestión financiera que ha costado a los miembros de las Saccos (nótese que Saccos se refiere a ellos como "miembros" en lugar de "clientes") más de 13 000 millones de KES (101 millones de dólares). Una auditoría forense de PwC se encargó al Inspector General de Policía para iniciar las investigaciones sobre estas irregularidades. El secretario del gabinete (ministro) para Cooperativas y Mipymes, Wycliffe Oparanya, prometió medidas severas contra cualquier persona culpable de malversación de fondos de los miembros.
Pero aquí es donde la cosa se complica. A pesar de estas audaces declaraciones, persiste la sensación de que las regulaciones financieras de Sacco en Kenia son intencionalmente laxas y han creado un terreno fértil para la corrupción, ya que solo en 2024 se denunciaron al menos tres casos similares de corrupción en Sacco. Es como si el sistema estuviera diseñado para ser poroso, lo que ha permitido que grandes casos de corrupción queden impunes.
Algunas Saccos han participado en actividades dudosas, incluida la obtención de préstamos bancarios para pagar dividendos, lo que contradice los principios de gestión financiera sólida y pone en peligro la estabilidad del movimiento cooperativo.
Existen disparidades alarmantes en la distribución de dividendos en todo el sector, y algunas Saccos ofrecen tasas superiores al 20 %. Si bien son atractivos a corto plazo, estos altos pagos pueden ocultar problemas financieros subyacentes y amenazar la sostenibilidad a largo plazo.
El Banco Central de Kenia (CBK) ha ordenado que los bancos aumenten su capital básico de KES 1 millones a KES 10 millones para diciembre 31, 2029, con incrementos anuales de entre 1 y 2 millones de KES. En cambio, la Autoridad Reguladora de Sociedades de Sacco (SASRA) exige a las Sacco que aceptan depósitos mantener un capital básico mínimo de tan solo 10 millones de KES. Esta disparidad pone de manifiesto el entorno regulatorio más flexible que rige a las Sacco.
El gobierno planea supervisar el nombramiento de los directores de las Sacco e imponer límites de mandato para mejorar la gobernanza corporativa. El plan podría abordar problemas como la malversación de los ahorros de los socios y la falta de reembolso del capital social a los socios salientes.
Se necesitan desesperadamente reformas integrales si los responsables de las políticas y las partes interesadas quieren realmente salvaguardar los intereses de los miembros y rescatar la ya deteriorada percepción pública del sector.
Alinear las regulaciones de las Sacco con las de los bancos tradicionales parece ser un paso obvio, ya que puede ayudar a mitigar los riesgos asociados con la mala gestión financiera y la corrupción. Las políticas de dividendos que vinculan los pagos al rendimiento financiero real pueden prevenir las altas rentabilidades insostenibles que ofrecen algunas Sacco, lo cual también protege los ahorros de sus socios.
De lo contrario, el sector de las Sacco seguirá siendo vulnerable a la corrupción y la inestabilidad financiera actuales y deshará el buen trabajo en materia de inclusión financiera y crecimiento económico para las personas que se beneficiaron de ellos en un momento en que los bancos no los recibieron bien.
Kenn Abuya
Reportero sénior, TechCabal
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