Primera publicación: 11 de mayo de 2025
Repensando el propósito de los bancos
Imagen | TechCabal
Las economías africanas están creciendo, la tecnología financiera está en auge y el dinero móvil ha cambiado la forma en que millones de personas manejan el efectivo. Pero detrás de todo este progreso se esconde un problema persistente: hemos copiado sistemas bancarios que no funcionan ni siquiera en sus lugares de origen. Los bancos globales siguen fracasando. Grandes como Colapso del Credit Suisse O ser absorbidos. En Estados Unidos, las nuevas regulaciones no han frenado los escándalos. En Kenia, Nigeria y Sudáfrica, la banca aún se rige por modelos de la época colonial, incluso con el avance de las plataformas digitales. Esto plantea una pregunta básica, pero controvertida: ¿qué debería hacer realmente un banco?
Los sistemas financieros no son neutrales. Determinan quién obtiene crédito, quién asume el riesgo y quién controla el flujo de dinero. Si se equivocan, se fomenta la desigualdad o se desploma la economía. Actualmente, la estructura de la banca africana se encuentra entre dos extremos. Por un lado, los bancos con licencia son lentos, cautelosos y reacios al riesgo. Por otro lado, las fintechs y las plataformas de dinero móvil se mueven con rapidez, pero a menudo carecen de la estabilidad y la seguridad de las finanzas tradicionales.
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La mayoría de los bancos africanos aún combinan diferentes funciones. Mantienen depósitos, transfieren pagos, otorgan préstamos a gobiernos e incursionan en finanzas corporativas. Esto suena eficiente, pero genera riesgos ocultos. Si un banco utiliza los depósitos de sus clientes para obtener altos rendimientos y pierde la apuesta, ¿quién paga la cuenta? En muchos casos, el público. Eso es lo que sucedió con bancos en quiebra como Chase Bank y Banco Imperial en Kenia, y el masivo rescate del Union Bank en Nigeria Hace años. La regulación se endurece, pero el modelo sigue siendo el mismo.
Un número creciente de economistas Argumentan que es hora de dividir las funciones bancarias. Esta idea no es nueva. En la década de 1930, Estados Unidos introdujo la Ley Glass-Steagall, que separaba la banca comercial (depósitos y pagos) de la banca de inversión (asunción de riesgos y mercados de capitales). Fue derogada en la década de 1990. Desde entonces, los bancos globales se han vuelto más grandes, más complejos y más difíciles de regular. La crisis de 2008 mostró lo que sucede cuando se difumina la línea entre las finanzas seguras y las de riesgo.
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Una propuesta que está resurgiendo discretamente es la "banca estrecha". Piénselo así: un tipo de institución gestiona sus pagos y ahorros diarios. Mantiene solo activos seguros como bonos del Estado y no concede préstamos de riesgo. Otro tipo de institución capta fondos para inversiones, como vivienda o infraestructura, pero lo hace sin depender de depósitos asegurados. Ambas no se llevan bien. Si el banco de inversión quiebra, no hunde el sistema de pagos.
Suena bien, pero no es nada sencillo. La banca restringida podría dificultar que los bancos financien el crecimiento del sector privado, especialmente en lugares donde el gasto público es bajo. Esto es un gran problema en los mercados africanos, donde el crédito ya es escaso y caro. Si los bancos no pueden prestar con la misma libertad, ¿asumirán la responsabilidad los gobiernos? ¿Se convertirán los bancos centrales en los principales proveedores de crédito? ¿O nos arriesgamos a una nueva sequía financiera?
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Algunos podrían argumentar que ya estamos ahí. En Kenia, las billeteras móviles como M-PESA dominan las transacciones, pero no financian directamente el crecimiento empresarial. En Nigeria, las aplicaciones de préstamos fintech están por todas partes, pero pocas pueden escalar de forma sostenible. En Ghana, La limpieza bancaria se redujo El sector y dejó un vacío para los prestamistas informales. Sin un replanteamiento, seguiremos remendando un modelo roto.
La próxima ola de la banca en África no se centrará solo en quién crea la mejor aplicación, sino en quién se atreve a preguntarse: ¿deberían los bancos seguir haciéndolo todo o es hora de establecer límites claros? Y si separamos el dinero seguro del dinero de riesgo, ¿quién queda excluido? No hay una respuesta fácil, pero la época de las soluciones fáciles ya pasó.
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Kenn Abuya
Reportero sénior, TechCabal.
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