"Apoyar a los no bancarizados" ha pasado de ser un eslogan fintech a una frase que las fintechs utilizan para financiar a YC y en comunicados de prensa. Pero para Rukayat Bello, CEO y cofundadora de Regxta, "apoyar a los no bancarizados" es más que un eslogan; es la misión de su vida.
Día 1: La madre que no creía en los bancos
La madre de Rukayat Bello construyó un próspero negocio de comida sin siquiera ir al banco. Era lo que los expertos en inclusión financiera llaman "no bancarizada", lo que su hija más tarde llamaría "excluida financieramente". "Mi madre no cree en nada relacionado con la banca", explica Bello. "Le encantaba el kolo".
El incendio que destruyó la tienda de la madre de Bello comenzó en la casa de al lado. Ambos edificios estaban conectados. Cuando la casa ardió, se lo llevó todo. Para la madre de Bello, significó empezar de cero después de que los ahorros de un año, de enero a noviembre, se quemaran en una noche.
Bello intentó ayudar. Le dijo a su madre que fuera a un banco de microfinanzas popular y solicitara un préstamo de tan solo ₦100,000 para reiniciar el negocio. Su madre nunca había pedido un préstamo, así que seguramente le aprobarían el préstamo. No lo hicieron.
El banco le dijo que buscara a otras 29 personas para formar un grupo. Todos necesitaban ahorrar juntos durante tres meses antes de poder desembolsar cualquier préstamo. Su madre empezó a reunir gente, pero cuando llegaron al banco, empezaron las excusas. "Esta persona no tiene factura de servicios públicos. Esta no tiene documento de identidad", recuerda Bello. "Estaban dando excusas endebles".
Su madre intentó con otro banco. La misma historia. Diferentes condiciones imposibles. Una y otra vez, una y otra vez. Finalmente, dejó de intentarlo.
Familiares y amigos juntaron lo que pudieron: ₦500 por aquí, ₦1,000 por allá. No era suficiente para reabastecer arroz. Así que la madre de Bello, quien antaño tenía un próspero negocio de comida, se las arregló vendiendo pimienta y maíz frente a la casa. Bello le dijo a su madre que aplazaría su admisión a la universidad. Su madre se negó. Aceptó más trabajos, como lavar ropa para otros, cualquier cosa para que sus hijos pudieran seguir estudiando. Esa imagen de su madre, rota pero aún luchando, excluida de un sistema financiero que debería haberla ayudado, perduró mucho después de graduarse.
Para cuando Bello terminó su servicio juvenil (NYSC), había ahorrado más de ₦300,000. También tenía novio y ambos planeaban casarse. Estaba ahorrando para una boda elegante. Un día, su novio la visitó. Estaban hablando de planes de boda cuando algo en su interior cambió. Pensó en emprender un negocio.
Le dio vueltas a la idea un día. ¿Qué clase de negocio? Entonces recordó a su madre. El kolo que se quemó. Las solicitudes de préstamos que no llegaron a ninguna parte. El requisito de un grupo de 29 personas. La factura de servicios públicos que su madre no tenía. "Simplemente recordé que hubo una época en que mi madre no pudo reunir dinero", dice Bello. "Y ni siquiera era la única. Mucha gente necesita dinero para mantener sus negocios".
Acudió a su madre con una propuesta: cancelaría su boda y usaría el presupuesto para iniciar una operación de microfinanzas, otorgando préstamos a personas como su madre, mujeres del mercado que no podían acceder a servicios bancarios formales. Su madre se resistió al principio, pero finalmente cedió.
Bello y su esposo, Afis Bello, juntaron sus recursos: ₦750,000. Llamaron a la operación "La Opción Dinámica de Bells". El primer día de operaciones en 2018, su madre trajo a 77 clientes. Dividieron esos ₦750,000 entre ellos, desembolsando pequeñas cantidades: ₦5,000-₦10,000 por aquí, ₦15,000 por allá.
Al día siguiente, la gente regresó, algunos con pagos, otros pidiendo otro préstamo. Así empezó el negocio.
Día 500: Cambios de nombre y confianza prestada
The Bells Dynamic Option no parecía un banco de microfinanzas tradicional, aunque técnicamente lo era. Era un equipo reducido pero eficiente, que procesaba préstamos con rapidez y documentaba sus operaciones digitalmente. En 2021, tres años después, renovó su marca. The Bells Dynamic Option era un nombre confuso. "El nombre no les convence porque dan préstamos", les repetían los asesores. Así que intentaron registrarse como 'Register'.
La Comisión de Asuntos Corporativos (CAC) lo rechazó. Era demasiado genérico. Necesitaban documentación que no tenían.
Así que lo modificaron. Register se convirtió en Regxta. REGXTA. "La verdad es que fue gracioso", admite Bello. Pero el nombre se quedó.
A medida que crecían, se toparon con un problema fundamental: las personas a las que querían servir no sabían usar teléfonos inteligentes. La mayoría de los bancos de microfinanzas estaban adoptando aplicaciones móviles, asumiendo que los clientes descargarían y gestionarían todo ellos mismos. Bello miró a su madre —a las 77 mujeres que su madre había traído ese primer día— y supo que eso no funcionaría.
Entonces comenzaron a reclutar agentes.
El modelo de agente resolvió la brecha de los teléfonos inteligentes. Se trataba de jóvenes de las comunidades donde vivían los clientes. Regxta los capacitó durante dos semanas sobre cómo abrir cuentas, aceptar depósitos y procesar solicitudes de préstamos a través de su aplicación móvil. Los agentes se convirtieron en el puente entre la tecnología y las mujeres del mercado que no podían usarla por sí mismas.
La genialidad del modelo no residía solo en los agentes. Era la estructura de confianza que Regxta construyó bajo su base.
Si querías un préstamo de Regxta, necesitabas un avalista, pero no cualquiera. Tenía que ser alguien que ya fuera cliente de Regxta. Alguien de tu comunidad. Alguien cuyo préstamo dependiera de tu pago. "Nosotros ofrecemos avales cruzados", explica Bello. "Antes de obtener un préstamo de Regxta, debes proporcionarnos a alguien que ya sea miembro".
Es una red de confianza basada en la ubicación. Tu vecino te garantiza el pago. Si no pagas, no podrá obtener su próximo préstamo hasta que te obligue a pagar o pague por ti.
Los resultados fueron sorprendentes. De los 23,000 clientes que actualmente tienen préstamos o ahorros con Regxta, solo 72 están en la lista negra por préstamos vencidos. Esto representa una tasa de impago inferior al 1%. O, como lo expresa Bello: "Una cartera 99.999% sana".
Pero construir esa cartera les llevó años de trabajo duro en el caótico entorno empresarial de Nigeria. Para 2022, se expandían a otros estados, capacitaban a más agentes y participaban en programas de aceleración que les permitían acceder a tecnologías más sofisticadas. Fue entonces cuando se dieron cuenta de que necesitaban cofundadores técnicos.
Encontraron a Moses Obika y lo contrataron. Moses dijo que no podía solo, así que trajo a otro desarrollador, Henry Ozoani. De repente, The Bells Dynamic Option, ahora Regxta, tenía cuatro cofundadores en lugar de dos.
Día 1,000: De kolo a ₦2 mil millones
Hoy, Regxta opera en más de 100 comunidades en ocho estados de Nigeria. Han creado empleos para más de 200 agentes. Han desembolsado... más de ₦2 mil millones en préstamosHan recaudado cerca de un millón de dólares y actualmente están recaudando una ronda pre-semilla de dos millones de dólares.
Y Regxta ahora posee un edificio. Un edificio de dos plantas a su nombre, cuya inauguración está prevista para 2026.
Regxta dejó de ser solo una plataforma de préstamos hace un tiempo.
Han empezado a financiar activos: compran congeladores para clientes que pagan a plazos. Se han asociado con proveedores para vender bolsas de arroz que los clientes pueden pagar a plazos. Están pagando las cuotas escolares de los niños a padres que necesitan flexibilidad en el flujo de caja. Incluso han puesto en marcha un programa piloto de micropensiones con ARM Pensions, aunque lo suspendieron cuando los agentes se distrajeron demasiado promocionándolo en lugar de los productos de préstamo principales.
“Queremos ser un centro de mercado para el sector informal”, dice Bello. “Cualquier cosa que quieran venderles a estas personas, deberían poder conseguirla a través de nosotros”.
Es una estrategia ecológica. Regxta no solo reemplaza el kolo por una cuenta de ahorros. Reemplaza toda la infraestructura financiera informal —los grupos de ahorro rotatorio (ajo), los usureros, los préstamos de emergencia familiares— por algo más confiable y digno.
Y funciona porque Regxta entiende algo que la mayoría de las fintechs pasan por alto: la inclusión financiera no se trata solo de acceso. Se trata de dignidad.
“Mi mamá fue excluida financieramente porque no tenía historial crediticio, cuenta bancaria ni documento de identidad válido”, dice Bello. “Pero me alegra haber podido incluirla financieramente. No solo en términos de préstamos. Mi mamá ahora maneja muy bien nuestro teléfono de botones. Si quiere marcar cualquier cosa, puede hacerlo. Eso es gracias a la educación financiera”.
La inclusión financiera, explica Bello, se basa en cuatro pilares: pagos, apertura de cuentas, préstamos y educación financiera. Regxta abarca tres de ellos. Lo único que aún no hacen son los pagos, pero la versión 2.0 de su plataforma incluirá banca personal para el 40% de sus clientes que ahora usan teléfonos inteligentes.
Cinco años. ₦2 mil millones en préstamos. 25,000 clientes. 200 agentes. Un edificio. Una licencia de MicroFinance Bank en camino.
En cinco años, Bello quiere que Regxta se convierta en un unicornio. En 10 años, quiere que sea una marca reconocida en banca y préstamos de agencias en toda África, no solo en Nigeria. "En cuanto a tecnología financiera dirigida a la base de la pirámide, queremos ser líderes utilizando la plataforma de agencias".
Es una meta audaz. Pero, claro, cancelar tu boda para fundar un banco de microfinanzas con ₦300,000 también lo fue.
“Nunca nos detendremos”, dice Bello.
