Micheal Orji, ingeniero de construcción en Lagos, está acostumbrado a recibir pagos cuantiosos de sus clientes. Recibe alertas en su teléfono después de recibir el dinero. Pero esta vez fue diferente. Cuando recibió una alerta de crédito de ₦290,000 ($200) en su teléfono, ninguno de sus clientes, socios comerciales ni amigos se hizo responsable del depósito.
La verdad sólo salió a la luz cuando recibí llamadas de un prestamista, Nuevo crédito, comenzaron a inundar su teléfono, seguidos rápidamente por amenazas de humillación pública si no pagaba el "préstamo". Ese fue el primer momento en que Orji se dio cuenta de que el dinero no era el pago de un cliente, sino un préstamo que nunca había solicitado.
Hace unos años, usó la aplicación. Necesitaba dinero desesperadamente —unos ₦80,000 (55 dólares)—, pero lo pagó y eliminó la aplicación.
Aun así, el prestamista tenía acceso a sus datos personales. En cuestión de días, llamó a sus contactos (socios, colegas y amigos) para acusarlo de ser un prestatario fraudulento.
El daño a su reputación fue inmediato. Orji se vio obligado a luchar por proteger sus relaciones, intentando explicar que nunca había solicitado el préstamo.
El acoso se intensificó. Los prestamistas le exigieron que "devolviera el dinero" proporcionando los datos de su tarjeta de débito, una instrucción que los bancos nigerianos advierten repetidamente a sus clientes que nunca deben seguir. Fue, según él, la confirmación definitiva de que algo andaba mal.
Esta no es una experiencia aislada. La de Esther Adewunmi comentario En la tienda Google Play de Palmcredit hay otro ejemplo. A mitad de la solicitud de un préstamo después de descargar... crédito de palmaDecidió que la alta tasa de interés y el corto plazo de pago no eran condiciones que pudiera aceptar. Rechazó el préstamo, argumentando que la tasa de interés era demasiado alta, y luego cerró la aplicación.
Sin embargo, al día siguiente recibió una notificación de un depósito en su cuenta desde Palmcredit.
crédito de palma más antigua y Nuevo crédito Son ejemplos de prestamistas que priorizan la financiación en línea y otorgan préstamos a suscriptores que no los han solicitado expresamente o han abandonado una solicitud de préstamo a mitad de camino. Los prestatarios quedan atrapados en un ciclo de la deuda asumiendo continuamente más deuda de la que pueden pagar, y a menudo pidiendo prestado más para saldar la deuda existente.
El auge de los préstamos digitales
Hace aproximadamente una década, la idea de solicitar y recibir un préstamo en línea, sin garantía, parecía descabellada en Nigeria. Cuando necesitaban dinero, la gente recurría a familiares y amigos, y a... grupos de ahorro informales.
Los bancos comerciales y de microfinanzas, regulados por el Banco Central de Nigeria (CBN), exigieron una investigación estricta y favorecieron a los prestatarios corporativos que tenían menos probabilidades de incumplir sus pagos.
Pero impulsados por el auge de Internet y los teléfonos inteligentes asequibles, los prestamistas digitales se hizo popularOfrecieron pequeños, rápidos y accesibles digitalmente. sin garantía Préstamos. Para acceder a estos préstamos, los prestatarios debían demostrar su solvencia mediante un empleo e ingresos estables.
Hoy en día, la mayoría de los prestamistas digitales utilizan datos de teléfonos inteligentes y algoritmos basados en el comportamiento impulsados por el aprendizaje automático. para construir puntuaciones de crédito que determinar quién puede recibir un préstamo.
Para 2016, Paylater (ahora Carbono) se convirtió en el primero en ofrecer una aplicación de préstamos a los nigerianos. Al año siguiente, Rama más antigua y dinero justo entró en el mercado nigeriano con sus aplicaciones de préstamos centradas en el consumidor.
En septiembre 2025, 400 prestamistas digitales estaban operando en el mercado nigeriano con plena aprobación operativa de la Comisión Federal de Competencia y Protección del Consumidor (FCCPC). Actualmente hay casi tres veces más prestamistas que en abril de 2023.
Estos prestamistas digitales atendían principalmente a individuos y pequeñas y medianas empresas históricamente excluidos del crédito bancario tradicional, ofreciéndoles préstamos rápidos, pequeños y con altas tasas de interés.
Algunos prestamistas también requieren el Número de verificación bancaria del cliente (BVN) o solicitar acceso a extractos bancarios a través de APICon estos datos, los prestamistas digitales determinan los límites de crédito, establecen la tasa de interés y definen los cronogramas de pago.
Palmcredit Términos y Condiciones Le otorga el derecho a recopilar datos altamente intrusivos, como listas de contactos. Advierte que la empresa puede notificar a los contactos en caso de impago. Sus términos también excluyen la responsabilidad por errores, inexactitudes, tiempos de inactividad o incluso el uso fraudulento de las cuentas de los clientes. En la práctica, esto significa que si se otorga un préstamo sin el consentimiento del cliente, este tiene poco o ningún recurso legal.
Para compensar la falta de garantías, los prestamistas digitales imponen tasas de interés elevadas, lo que en la práctica incluye en el precio los impagos previstos. Los prestatarios ahora asumen ambos costos. vigilancia invasiva y la carga financiera.
Patrones oscuros
Si bien las aplicaciones de préstamos han prosperado en el mercado nigeriano, con escasez de crédito, algunas profundizan su explotación de prestatarios ya vulnerables a través de “patrones oscuros."
Acuñado Por el experto en diseño de experiencia de usuario (UX) Harry Brignull en 2010, los patrones oscuros son engañosos Características Diseñado en productos digitales para persuadir a los usuarios a realizar determinadas acciones o obtener determinados resultados cuando interactúan con el producto.
Oluwadamilola Ajulo, investigador de experiencia de usuario (UX), afirma que estos patrones oscuros son intencionales. "Es como el pensamiento de diseño, ¿verdad? Es un proceso bien pensado. Nadie crea algo sin pensarlo. Todo forma parte del plan. Todo forma parte del diseño", afirma Ajulo.
Estos patrones oscuros pueden manifiesto De varias maneras. Una clara señal de los prestamistas digitales es la forma en que se presenta la información: comisiones ocultas, términos y avisos de privacidad poco claros, y poca transparencia sobre cómo se capitalizan las tasas de interés.
Los patrones oscuros también pueden manifestarse en “relatos inmortalesDonde los usuarios no tienen opciones claras y evidentes para eliminar sus datos de una aplicación. Orji, por ejemplo, pudo haber eliminado la aplicación de su teléfono, pero su cuenta probablemente permaneció activa en la aplicación de préstamos, explica Ridwan Oloyede, responsable de gobernanza de IA y políticas tecnológicas en Tech Hive Advisory, una organización de derechos e inteligencia digital en Lagos, Nigeria.
Pueden presentarse como trampas de datosLa información de un individuo puede usarse de manera perjudicial al emitir préstamos y solicitar su reembolso después de haber otorgado, sin saberlo, permiso total a las aplicaciones.
Los patrones oscuros en el diseño de aplicaciones también crean una imagen de confianza y una sensación de urgencia en los usuarios, obligándolos a actuar de inmediato. Oloyede afirma que algunos prestamistas utilizan la prueba social mostrando testimonios no verificables o falsedades rotundas, a veces como ventanas emergentes, sobre el producto para aumentar la credibilidad percibida y crear urgencia.
En su investigacionOloyede dice que hay aplicaciones que compran testimonios falsos de Mercados de “revisión como servicio”Un usuario accede a estas aplicaciones con “altas calificaciones” en una tienda de aplicaciones y se siente seguro de que se trata de un prestamista legítimo.
Tiendas de aplicaciones que consideren Esta práctica fraudulenta conlleva severas sanciones para las aplicaciones consideradas culpables. En algunos casos, estas aplicaciones pueden ser eliminadas por completo de la tienda de aplicaciones.
Otros emplean manipulación visual, como colores brillantes en botones emergentes de llamada a la acción que incitan a los usuarios a actuar. Los íconos se colocan a la derecha de la pantalla, donde es más probable que llamen la atención, o una táctica conocida como "vergüenza confirmatoria", un lenguaje que infunde culpa y presiona a los usuarios que intentan salir de la aplicación a mitad del proceso para que continúen.
"¡No te rindas! Completa un poco más de información y recibirás el dinero.”, dice Oloyede, citando uno (aqui) del prestamista digital Spark Credit.
Ajulo, cuyo investigacion Abarca varios sectores tecnológicos y afirma que los patrones oscuros no son exclusivos de las aplicaciones de préstamos digitales y son tan sutiles que los usuarios los ignoran inconscientemente. "Para las plataformas de préstamos, es muy obvio, pero como sus clientes objetivo ya están desesperados por obtener efectivo, tienden a pasarlo por alto y dicen: '¿Sabes qué? Simplemente lo voy a hacer'".
"No es un problema técnico. Es un problema psicológico", dice Ajulo.
En pocas palabras, los patrones oscuros explotan a personas que necesitan dinero urgentemente, utilizando un diseño y un lenguaje engañosos para hacer creer a los prestatarios que tienen el control, cuando en realidad están siendo manipulados.
“Hay una manera en que los elementos visuales, los elementos de encuadre, incitan a la gente a hacer estas cosas”, dice Oloyede. “¿Habrían tomado esa decisión si esa información se hubiera presentado allí, sin botones llamativos, sin ese tipo de encuadre, sin ese tipo de engaño? ¿Habrían hecho lo mismo?”
Las aplicaciones financieras que no emplean patrones oscuros son claras y directas, con la información que los usuarios necesitan conocer para utilizar correctamente los productos y servicios. La incorporación no es apresurada, las características y los beneficios se explican con claridad, y los costos y plazos se comunican con claridad.
Por el contrario, las aplicaciones fintech, en particular los prestamistas digitales con un trasfondo depredador, “te cuentan la mitad de la historia”, añade Ajulo.
“Solo te dicen: 'Puedes obtener el préstamo en 60 segundos o en un minuto'. Nunca te explican las consecuencias ni el costo de todo eso. No te ayudan a tomar decisiones informadas”, dijo.
La única diferencia entre una aplicación de préstamos digitales que emplea estos patrones y, por ejemplo, una aplicación de comercio electrónico que hace lo mismo, argumenta, es el coste de la acción. En una aplicación de comercio electrónico, un cliente realiza una compra no recurrente e insignificante, mientras que en una aplicación de préstamos, una deuda pendiente genera intereses que empeoran su ya precaria situación financiera.
Consentimiento borroso, préstamos accidentales
Cuando los usuarios no leen los términos y condiciones, una simple ventana emergente podría llevar al desembolso de un préstamo, un error de juicio que algunos prestamistas se apresuran a aprovechar.
Pelumi Abimbola, diseñador de productos que anteriormente trabajaba en Lendsqr, una empresa de préstamos como servicio, dice que lo que los usuarios podrían llamar préstamos directos son anuncios personalizados que los prestamistas hacen después de haber recopilado información relevante de los usuarios cuando se registran.
Aunque estas ofertas pueden ser persistentes y también aparecer fuera de las aplicaciones, son esencialmente... anuncios dirigidos, no préstamos.
Incluso después de que un usuario decide aceptar una oferta de préstamo, Abimbola dice que los prestatarios tienen que realizar solicitudes estándar, que se examinan en función de la información que han proporcionado.
"Como diseñadores, debemos asegurarnos de que estas cosas sean claras y visibles", dijo, pero los diseñadores de productos tienen sus límites cuando los usuarios no hacen su debida diligencia.
Para los prestatarios que necesitan dinero en efectivo desesperadamente, ignorar los detalles es fácil y el resultado es costoso.
Aun así, acreditar fondos a la cuenta de un usuario cuando no ha dado su consentimiento expreso “es un gran problema ético”, dice Abimbola.
Tras enterarse de que se había desembolsado un préstamo, Orji instó a los representantes de la empresa a iniciar una reversión con el banco, ya que no necesitaba el dinero y ya no tenía fácil acceso a la cuenta. No lo hicieron y continuaron contactándolo a él y a varias personas de su... lista de contactos, a lo largo de varios meses.
“Tuve que empezar a contarle a la gente que esto es lo que estoy experimentando; no solicité este préstamo, me lo acreditaron [y] ahora me están obligando a devolver dinero que no solicité”, dice Orji.
Chukwujekwu Ejike, un conductor de Lagos a quien le acreditaron un préstamo que no solicitó expresamente y que todavía está pagando, pidió al representante del prestamista mediante una llamada que revirtiera el dinero.
Ejike afirma haber recibido un préstamo de medio millón de nairas a través de EasyBuy, una entidad de financiación de dispositivos a la que ya había pedido prestado. Comenta que quizá pulsó un botón en una ventana emergente por error, pero la empresa se negó a transferirle una cuenta a la que pudiera devolver el dinero o iniciar una reversión y "simplemente me dejó con la opción de pagar el dinero", explica.
“Esos ₦500,000 ($346), en seis meses, el interés es de ₦200,000 ($138)”, dice, y agrega que desde entonces ha dividido el capital y los intereses con un colega que necesitaba ayuda financiera.
Palmcredit y NewEdge Finance (propietarios de Newcredit y EasyBuy) no respondieron a las solicitudes de comentarios sobre esta historia..
Impulsores económicos
En los últimos cinco años, el aumento de la inflación y el costo de vida han contribuido significativamente a la creciente popularidad de los préstamos digitales. A finales de 2024La crisis inflacionaria de Nigeria ha endeudado a más hogares. La inflación de los alimentos se disparó al 40 %. Casi tres de cada cuatro bienes y servicios registraron aumentos de precio.
Con el fuerte aumento de los costos del transporte y la energía, las familias se quedan con poco margen para estirar sus ingresos estancados. Para muchos, endeudarse se convirtió en la única opción para afrontar el aumento del costo de la vida.
Según el Banco Central de Nigeria, la deuda crediticia del consumidor subido 11.1% a ₦4.72 billones (3.27 millones de dólares), impulsado en gran medida por prestamos personales, y actualmente representan más del 80% del endeudamiento de los hogares.
Préstamos minoristas, Por el contrario, cayó un 18.2%, una indicación de que los nigerianos no estaban pidiendo préstamos para comprar bienes duraderos como refrigeradores, sino para cubrir necesidades esenciales como alimentos, alquiler y transporte.
“La inflación ha reducido drásticamente el ingreso disponible, creando una brecha crítica entre los salarios y el aumento del costo de los productos básicos”, dijo Ikemesit Effiong, socio de SBM Intelligence, un grupo de expertos con sede en Lagos.
La banca tradicional puede ser lenta o inaccesible para muchos, por lo que estas aplicaciones de préstamos digitales han intervenido para brindar un alivio inmediato y a corto plazo. Son esencialmente un síntoma de la presión económica general, ofreciendo una solución rápida para la supervivencia diaria en un entorno difícil.
Para muchos nigerianos, no es raro estar endeudados con varios prestamistas digitales al mismo tiempo o ingresar en un ciclo de pedir prestado más, si pueden, para pagar la deuda ya existente en las mismas aplicaciones.
Regulación y protección del consumidor
En Nigeria, los prestamistas digitales están bajo la supervisión tanto del Banco Central de Nigeria (CBN) como de la Comisión Federal de Competencia y Protección del Consumidor (FCCPC). Sin embargo, la regulación no se limita al ámbito federal. Según Oloyede, muchos gobiernos estatales también emiten "licencias de prestamista", lo que permite que estas aplicaciones operen legalmente en ciertos estados.
El problema es que la geografía es poco relevante en el mercado digital. Una vez que una aplicación se publica en la Play Store o la App Store, cualquier persona en cualquier lugar del país puede descargarla y usarla, independientemente de si el prestamista tiene una licencia nacional del Banco Central de Nigeria o de la Comisión Federal de Competencia y Protección de Datos (FCCPC). Esta laguna legal ha permitido que algunos prestamistas digitales operen en todo el país.
La supervisión puede ser laxa. La FCCPC actualmente liza 47 prestamistas digitales cuyas operaciones han sido prohibidas en el país y 103 están en la lista de vigilancia. Palmcredit, Easybuy y Newcredit cuentan con licencia del Banco Central de Nigeria (CBN).
Tanto el CBN como la FCCPC no respondieron a múltiples solicitudes de comentarios.
Leyes y reglamentos como la Ley Federal de Competencia y Protección al Consumidor, Ley de protección de datos de Nigeria , Ley de informes crediticios, y Directiva de Implementación de Aplicación General (GAID), incluyen disposiciones contra tácticas engañosas y regulan cómo se manejan los datos personales.
Las regulaciones del Banco Central enfatizan la transparencia en los préstamos y exigen la provisión clara de información sobre términos y cargos.
En respuesta a las quejas de los consumidores, las agencias gubernamentales han puesto en la mira algunas aplicaciones de préstamos.
En agosto de 2021, la Agencia Nacional de Desarrollo de Tecnologías de la Información (NITDA) Impuesta Una multa de ₦10 millones (US$18,000) al prestamista digital Soko Lending Company por invasión de la privacidad después de ser declarado culpable de manipular ilegalmente los datos privados de los usuarios.
En octubre del mismo año, Google derribado una serie de aplicaciones de préstamos abusivos de su Play Store por violar sus políticas.
A pesar de estos esfuerzos, la regulación de los prestamistas digitales sigue estando fragmentada, lo que obliga a los prestatarios a navegar por un confuso laberinto de agencias.
“Para cada nivel de problema, hay una ley que lo aborda a un nivel genérico y, si los reguladores también están dispuestos a hacer cumplir su mandato, realmente podemos abordar este problema”, dice Oloyede.
Una adición reciente y más sólida a la regulación existente sobre prestamistas digitales proviene de la FCCPC como parte de su esfuerzo por consolidar la regulación del sector. La nueva Reglamento de Préstamos al Consumidor DEON (Digital, Electrónico, Online o No Tradicional) Entró en vigor el 21 de julio de 2025. La regulación impone estrictos requisitos de consentimiento y transparencia a cualquier prestamista digital que opere en Nigeria.
En términos sencillos, nada relacionado con la transacción de préstamo puede llevarse a cabo a menos que el cliente esté de acuerdo activamente con ello.
Las normas establecen que los prestamistas deben divulgar todos los términos del préstamo en un lenguaje claro antes de formalizar cualquier contrato. Los prestatarios deben recibir una copia del contrato de préstamo (en formato digital o impreso) antes de desembolsar el dinero. Los prestamistas deben especificar las tasas de interés, los plazos de pago y las comisiones, sin cargos ocultos.
El consentimiento del prestatario debe ser explícito antes de conceder cualquier crédito. La normativa exige que los anticipos de crédito solo se emitan cuando el consumidor opta por el préstamo. En otras palabras, un prestamista no puede legalmente transferir dinero a menos que el cliente lo haya solicitado previamente.
Cualquier recarga automática o “preaprobada” sin consentimiento está prohibida.
En materia de privacidad de datos, las normas DEON se basan en gran medida en las nuevas Ley de protección de datos de Nigeria Estándares. Los datos personales de un prestatario se tratan como altamente sensibles. Solo pueden procesarse para fines crediticios legítimos. Los prestamistas no pueden simplemente recopilar datos personales y abusar de ellos.
La nueva regulación impone a los prestamistas digitales la responsabilidad de resolver disputas. Ahora, están obligados a divulgar su proceso de resolución de problemas, incluyendo los canales de quejas (correo electrónico o números de teléfono) y los plazos de resolución.
Tienen la obligación de resolver las disputas de los consumidores en un plazo de 24 horas desde la recepción de la queja. Si se necesita más tiempo, la resolución debe realizarse en un plazo de 48 horas.
Si un prestamista no cumple con las regulaciones, los consumidores pueden buscar reparación directamente de la FCCPC enviando un correo electrónico a prestamistastaskforce@fccpc.gov.ng o utilizando otras opciones de resolución de quejas en el sitio web de la Comisión.
Cuando los prestamistas incumplen
Las nuevas reglas toman medidas drásticas contra las tácticas abusivas de cobro de deudas.
Bombardear a alguien con ofertas de préstamos no solicitadas, publicitar su deuda en las redes sociales o molestando a sus amigos y familiares y incluso conocidos Ya no está permitido. Revelar el estado del préstamo o los datos personales de un cliente sin su consentimiento viola las leyes de protección de datos de Nigeria.
De hecho, enviar mensajes difamatorios sobre un prestatario a personas que ni siquiera fueron parte de la transacción del préstamo es una violación de los derechos de privacidad y los mensajes amenazantes repetidos o las amenazas falsas enviadas por teléfono o en línea constituyen una violación de los derechos de privacidad. acto criminal.
¿Qué ocurre si los prestamistas ignoran estas normas? Las sanciones por infracciones son severas. Una empresa puede recibir una multa de hasta ₦100 millones/$69,600 o el 1% de su facturación anual, lo que sea mayor. Las sanciones individuales pueden llegar a los ₦50 millones. Los ejecutivos de la empresa también pueden ser considerados responsables.
Además de las sanciones de la FCCPC, las víctimas pueden demandar por difamación o por manejo ilegal de datos.
La eficacia de la nueva ley para proteger a los consumidores y regular a los prestamistas digitales estará determinada en última instancia por su implementación.
Cómo puedes detectar patrones oscuros
Para los prestatarios potenciales, no es imposible descifrar cuándo hay patrones oscuros en juego.
“Desde el punto de vista del diseño, también conviene comprobar aspectos básicos como: ¿Estas personas simplemente me están dando un empujón para hacer cosas o me están dando un poco de oportunidad para resistirme a ellas?”, afirma Oloyede.
Así que, si ves algo como 'pedir prestado con confianza', 'pedir prestado y devolver' y el único botón que aparece desde el punto de vista de la acción es 'pedir prestado ahora', eso es una señal de alerta. Porque no te da la opción de dar marcha atrás.
Otro aspecto a tener en cuenta es la prueba social. Sea muy cauteloso al evaluar las reseñas positivas y juzgar su autenticidad. Si una aplicación de préstamos que opera en Nigeria tiene usuarios en Google Play Store que elogian al prestamista con comentarios en otras monedas o idiomas, o tiene demasiadas reseñas positivas, es algo a tener en cuenta.
Otras cosas a tener en cuenta incluyen preguntas capciosas y sugerencias que te obliguen a dar tu consentimiento. Si no comprendes completamente los términos de tu contrato de crédito, es una señal de alerta.
Ajulo recomienda “leer la letra pequeña” y asegurarse de estar adecuadamente integrado, una señal de pensamiento de diseño ético.
"Si abandonas el proceso de incorporación sin obtener la información adecuada y no tienes apoyo al que recurrir, debes saber que estás en una trampa", afirma Ajulo.
La prueba de incorporación: ¿puede detectar el patrón oscuro?
Haga clic en "Siguiente" para seguir el proceso de incorporación de la aplicación en 8 pasos. En cada paso, compare el diseño claro y ético con el patrón oscuro manipulador.
Esta es una colaboración entre la Centro de Periodismo de Investigación Colaborativo y TechCabal.
