Cuando el Banco Central de Nigeria (CBN) ha lanzado En octubre de 2021, presentó el proyecto eNaira como un paso histórico en Nigeria. impulso hacia una economía sin efectivo. Como la primera moneda digital de banco central (CBDC) de África diseñada para el uso diario, Se esperaba que facilitara los pagos.reducir los costos de las remesas, ampliar la inclusión financiera y apoyar el crecimiento económico.
Casi cinco años después, esas ambiciones siguen en gran medida sin cumplirse. El eNaira tuvo dificultades para lograr una adopción generalizada porque ofrecía poco que las aplicaciones bancarias, las billeteras fintech y las plataformas de dinero móvil existentes no proporcionaran ya de forma más conveniente.
En la Estrategia de Visión del Sistema de Pagos (PSV) 2028Presentada el 1 de junio, la iniciativa del Banco Central de Nigeria (CBN) supone una importante revisión del papel del eNaira. En lugar de posicionarlo como una billetera digital independiente que compite con bancos, empresas fintech y proveedores de dinero móvil, el banco central busca que el eNaira se integre en la infraestructura que sustenta el ecosistema de pagos digitales de Nigeria.
Esta estrategia sitúa a la moneda digital del banco central (CBDC) junto a iniciativas como la banca abierta, la identidad digital, los pagos transfronterizos y las tecnologías financieras emergentes.
El cambio refleja las lecciones aprendidas de la lenta adopción del eNaira desde su lanzamiento en 2021. Como producto de pago orientado al consumidor, luchado Ofrecer una alternativa atractiva a las opciones de pago digital existentes.
El eNaira Los primeros desafíos están bien documentados.Inicialmente, el acceso requería un Número de Verificación Bancaria (BVN) o un Número de Identificación Nacional (NIN), lo que dificultaba la participación de muchos nigerianos sin acceso a servicios bancarios. Al igual que la mayoría de las monedas digitales de los bancos centrales, el eNaira se diseñó con estrictos requisitos de verificación de identidad para ayudar a prevenir el fraude, el lavado de dinero y otras actividades financieras ilícitas.
Sin embargo, esos requisitos también crearon barreras para muchos nigerianos que carecían de identificación formal o no tenían cuentas bancarias, lo que limitó el alcance de la moneda digital del banco central entre las mismas poblaciones a las que estaba destinada.
Para los usuarios que podían acceder a ella, la plataforma ofrecía pocas ventajas sobre las alternativas existentes, como las aplicaciones bancarias, los servicios USSD, las plataformas de dinero móvil y las billeteras fintech, que ya eran ampliamente utilizadas y gozaban de confianza.
Como resultado, la adopción siguió siendo limitada. A pesar de los esfuerzos posteriores para introducir Gracias al acceso mediante USSD, las herramientas de pago para comerciantes y los programas piloto de pago gubernamentales, el eNaira representaba solo una pequeña fracción de las transacciones digitales. Su papel limitado durante la escasez de efectivo de Nigeria en 2023 También suscitó dudas sobre su valor práctico.
Con el tiempo, el proyecto se convirtió en uno de los varios ejemplos citados con frecuencia en los debates sobre las dificultades que enfrentan las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) para lograr una adopción generalizada.
El Banco Central de Nigeria (CBN) reconoce muchas de estas deficiencias en el PSV 2028. Según el documento, el eNaira actualmente cuenta con "millones de billeteras" y ha procesado transacciones por un valor aproximado de 22 mil millones de nairas (16.02 millones de dólares).
“La adopción ha sido lenta; entre las barreras se incluyen la limitada participación y aceptación de las partes interesadas en el diseño y la implementación, el impulso limitado para la adopción y la integración, los recursos y capacidades limitados para la implementación minorista de CBDC, las iniciativas de concienciación, incorporación y desarrollo de casos de uso, que no son funciones principales del Banco Central de Nigeria, etc.”, declaró el regulador en el documento.
Transición del producto a la infraestructura
Una de las señales más claras del PSV 2028 es que el Banco Central de Nigeria (CBN) considera cada vez más los sistemas de pago como una infraestructura interconectada, en lugar de productos independientes. A lo largo del documento, se hace especial hincapié en la interoperabilidad, la identidad digital, la banca abierta, los pagos en tiempo real y la innovación regulatoria.
El documento identifica los pagos transfronterizos y la integración de las monedas digitales de banco central (CBDC) como prioridades estratégicas y aboga por una mayor colaboración con las redes de pago regionales y globales. Si bien el documento no ofrece una hoja de ruta integral para la expansión del eNaira más allá de Nigeria, indica que el desarrollo futuro de la moneda digital probablemente se centrará en respaldar los pagos regionales, las remesas y el comercio transfronterizo.
El PSV 2028 también reconoce que la tecnología por sí sola no determinará el éxito del eNaira. La confianza del consumidor, la seguridad, la interoperabilidad y la facilidad de uso siguen siendo desafíos cruciales.
La estrategia propone mecanismos más sólidos de protección al consumidor, marcos de ciberseguridad mejorados, una mayor vigilancia del fraude y una mayor coordinación en todo el ecosistema de pagos. Estas iniciativas buscan fortalecer la confianza en los pagos digitales en general, creando un entorno propicio para la aceptación de innovaciones como el eNaira.
Aún no se sabe con certeza si la estrategia tendrá éxito. Sin embargo, lo que sí está claro es que el Banco Central de Nigeria (CBN) ya no considera el eNaira como un experimento aislado. En el marco del PSV 2028, la moneda digital se está reposicionando como un elemento de un esfuerzo mucho mayor para construir un sistema financiero más conectado, seguro e interoperable. Para un proyecto que muchos habían descartado como una oportunidad perdida, este cambio podría ofrecerle al eNaira una segunda oportunidad.
