En la primera mitad de 2007, los nigerianos procesaron ₦ 946.22 millones ($695,469) en transacciones en puntos de venta (TPV). En el primer trimestre de 2025, esa cifra aumentó a ₦ 10.51 billones ($ 7.73 mil millones).
Este crecimiento fue producto de una serie de decisiones políticas del Banco Central de Nigeria (CBN), que ha dedicado casi dos décadas a intentar reducir la dependencia del país del efectivo y a construir un ecosistema de pagos digitales a través de sucesivos marcos de Visión del Sistema de Pagos (PSV).
El primero de esos marcos, (PSV) 2020, se lanzó en 2007 y se centró en expandir los pagos electrónicos y modernizar la infraestructura de pagos del país. Una segunda iteración, PSV 2025, seguido en 2022, con un énfasis mucho mayor en la inclusión financiera, la banca a través de agentes, la interoperabilidad y las infraestructuras necesarias para respaldar una economía digital.
El PSV 2025 fue pospuesto Inclusión financiera formal al 64% del 56% en 2020. Según el Banco Central de Nigeria (CBN, por sus siglas en inglés),Las redes de banca de agentes se expandieron a más de dos millones de agentes en todo el país, y el valor de los pagos electrónicos aumentó un 203.51 % desde 2022 hasta alcanzar 1.2 billones de nairas (880.51 millones de dólares) en 2025. El sistema de Número de Verificación Bancaria (BVN) también se ha convertido en una capa fundamental de identidad digital con más de 66 millones de identificaciones únicas, señaló el Banco Central de Nigeria (CBN).
Sin embargo, aproximadamente el 26% de los adultos con capacidad de pago bancario siguen excluidos financieramente, y muchos nigerianos carecen del conocimiento y la confianza para utilizar las herramientas de pago digitales de forma segura y eficaz, según indicó el Banco Central de Nigeria (CBN) en el nuevo documento PSV. A pesar del crecimiento de las transacciones electrónicas, solo 52% de adultos Utilizar activamente los pagos digitales.
Esas deficiencias formaron en parte la base de PSV 2028Lanzada el 1 de junio, busca impulsar la inclusión financiera al 95% y también revela un regulador cada vez más enfocado en posicionar a Nigeria como un centro regional de infraestructura de pagos, conectando los mercados africanos, apoyando el comercio transfronterizo, implementando tecnologías emergentes como las stablecoins y la inteligencia artificial, y fortaleciendo la ciberresiliencia en un ecosistema financiero cada vez más interconectado.
La estrategia se basa en cinco pilares: infraestructura, interconectividad e interoperabilidad; inclusión financiera digital, protección del consumidor y educación financiera; innovación, activos digitales y tecnologías emergentes; pagos transfronterizos e integración de la moneda digital del banco central; y regulación, gestión de riesgos y ciberseguridad.
En conjunto, ofrecen una visión clara de cómo el Banco Central de Nigeria (CBN) percibe el futuro de los pagos en el país.
Simulador de impacto CBN PSV 2028
Interactúa con los datos para ver cómo los nuevos objetivos de política del banco central influyen en el efectivo, los flujos transfronterizos y el acceso a la tecnología.
África subsahariana tiene algunos de los costos de remesas más altos del mundo, con un promedio de 8.46%. PSV 2028 tiene como objetivo implementar stablecoins, corredores eNaira y PAPSS para reducir los costos a ≤ 5%.
Actualmente, el 52% de los adultos utiliza activamente los pagos digitales. El Banco Central de Nigeria quiere impulsar la inclusión financiera formal. 95% Para 2028. Así es como esto amplía el mercado total al que puede acceder una startup (TAM).
*Cálculos basados en una población adulta con capacidad de inversión estimada de 130 millones.
A medida que la banca abierta y las CBDC amplían la superficie de ataque, el fraude se convierte en un riesgo sistémico. El CBN está apuntando a un 70% de caída en pérdidas por fraude para 2028 a través de un SOC nacional de pagos impulsado por IA.
La próxima oportunidad de pago de Nigeria está fuera.
Las visiones anteriores sobre los pagos se centraban principalmente en el ámbito nacional. Las prioridades eran expandir los pagos electrónicos, aumentar la inclusión financiera, reducir el uso de efectivo y mejorar la infraestructura de pagos local.
“Las reformas del Banco Central de Nigeria (Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2022, eNaira, Banca Abierta, Entorno de Pruebas Regulatorias y PSV 2025) han modernizado los pagos nacionales y la interoperabilidad, mientras que las empresas fintech nigerianas han expandido las soluciones digitales por toda África”, dijo el Banco Central de Nigeria.
El organismo regulador señaló que la integración regional en materia de pagos sigue siendo limitada.
La Visión del Sistema Panafricano de Pagos y Liquidación (PSV 2028) destaca reiteradamente el Sistema Panafricano de Pagos y Liquidación (PAPSS), la Zona de Libre Comercio Continental Africana (AfCFTA), la interoperabilidad regional, las liquidaciones transfronterizas, los corredores de monedas digitales de bancos centrales (CBDC), los fondos regionales de liquidez, los bancos de liquidación y la infraestructura de comercio digital.
Propone fortalecer la integración de Nigeria con los sistemas de pago africanos, al tiempo que reduce la dependencia de las monedas de liquidación extranjeras en el comercio regional.
“Los acuerdos transfronterizos y el PSV 2028 se propusieron cerrar estas brechas armonizando las normas regulatorias dentro de la CEDEAO/UA, impulsando los corredores bilaterales de CBDC, mejorando la infraestructura digital para una liquidación segura en tiempo real y profundizando las asociaciones”, dijo el Banco Central de Nigeria (CBN).
“Al alinear el NIBSS y el eNaira con el PAPSS y el AfCFTA, y al aprovechar los más de 20 millones de dólares en remesas anuales de la diáspora, Nigeria puede convertirse en un centro regional clave para la liquidación de transacciones comerciales y las remesas.”
Nigeria ya cuenta con uno de los ecosistemas de pago más sofisticados de África. Sistema de liquidación interbancaria de Nigeria Instant Payments procesa miles de millones de transacciones al año, la adopción de la tecnología financiera es una de las más altas del continente y los pagos digitales se han integrado profundamente en el comercio cotidiano.
Al mismo tiempo, el mercado de pagos transfronterizos de África sigue estando fragmentado, es costoso y depende en gran medida de las relaciones con bancos corresponsales fuera del continente. Las empresas que operan en los mercados africanos suelen enfrentarse a múltiples conversiones de divisas, largos plazos de liquidación y elevados costes de transacción.
Al posicionar la infraestructura nigeriana junto a PAPSS En el marco de las iniciativas del AfCFTA, el Banco Central de Nigeria (CBN) parece estar buscando un papel para Nigeria que vaya más allá de ser el mayor mercado de pagos de África.
El Banco Central de Nigeria (CBN) pretende aprovechar las stablecoins y las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) para superar los obstáculos cambiarios. Dado que las stablecoins respaldadas por el dólar, como el USDT, están vinculadas al dólar estadounidense, pueden servir como un activo de liquidación común entre países con monedas diferentes.
En lugar de canalizar los pagos a través de múltiples bancos corresponsales y conversiones de divisas, los participantes pueden convertir la moneda local en una criptomoneda estable, transferir el valor a través de las fronteras casi instantáneamente y convertirlo a la moneda local del destinatario.
Según la firma de análisis de blockchain Chainalysis, las stablecoins representaron 43% de todas las transacciones con criptomonedas volumen en África subsahariana en 2024. Muchas empresas fintech, incluidas Negocio gris, Pagar, y FlutterwaveEstán posicionando las stablecoins como plataformas de pago prácticas para empresas dedicadas al comercio internacional.
El Banco Central de Nigeria (CBN) también quiere promover los fondos regionales de liquidez y los bancos de liquidación respaldados por bancos panafricanos para apoyar los sistemas PAPPS y otros pagos panafricanos.
Para ir más allá, el banco afirmó que se está centrando en el lanzamiento de posibles corredores bilaterales de monedas digitales de banco central (CBDC) con Ghana, Sudáfrica o Egipto.
“Trasladar el eNaira y las stablecoins reguladas de herramientas conceptuales a corredores transfronterizos reales para los flujos comerciales y las remesas”, decía el comunicado.
Para respaldar esa visión, el regulador propone una mayor integración con PAPSS, la infraestructura de liquidación regional y una nube de liquidación compartida de Nigeria que conectaría los sistemas de pago nacionales, PAPSS, eNaira, SWIFT, los proveedores de remesas y las plataformas de digitalización comercial a través de una capa de infraestructura común.
Si tiene éxito, el CBN dijo que podría reducir el costo promedio de las remesas a ≤5%. Las remesas al África subsahariana siguen siendo unas de las más caras, con un 8.46%, según el Banco Mundial.
Los países que controlan la infraestructura de pagos suelen obtener influencia sobre los flujos comerciales, las redes de liquidación, la gestión de la liquidez y la integración financiera.
Nigeria no es el único país que considera la infraestructura de pagos como un activo económico estratégico.
Interfaz de pagos unificada de la India (UPI), originalmente creada para facilitar los pagos instantáneos nacionales, se ha expandido cada vez más a nivel internacional a través de asociaciones con países incluidos Singapore y Nepal para facilitar las remesas transfronterizas en tiempo real entre los países.
La ciberseguridad es ahora un asunto de infraestructura nacional.
A medida que los sistemas de pago se interconectan más, las consecuencias del fraude y los ciberataques aumentan drásticamente. Un fallo en una institución puede propagarse rápidamente a través de múltiples redes, plataformas de pago y proveedores de servicios financieros.
En lugar de considerar el fraude como un problema operativo para bancos o empresas fintech individuales, la nueva Visión del Servicio de Pago (PSV) del Banco Central de Nigeria (CBN) ahora ve la ciberseguridad como un riesgo sistémico capaz de socavar la confianza en todo el sistema financiero.
La estrategia propone una plataforma nacional para compartir información sobre fraude, un Centro Nacional de Operaciones de Seguridad de Pagos (SOC), monitoreo predictivo de fraude impulsado por inteligencia artificial y macrodatos, y capacidades de gestión de riesgos en tiempo real.
A medida que Nigeria avanza hacia la banca abierta, los servicios financieros basados en API, las stablecoins, las monedas digitales de banco central (CBDC) y los corredores de pago regionales, la superficie de ataque se expande considerablemente.
Las ambiciones transfronterizas del CBN no pueden tener éxito sin una mayor resiliencia cibernética. Un país que busca convertirse en un centro de liquidación regional no puede permitirse vulnerabilidades en su infraestructura financiera central. Las pérdidas por fraude disminuyeron a ₦ 25.85 mil millones Las pérdidas por fraude se reducirán de 52.27 millones de nairas (38.42 millones de dólares) en 2024 a 18.99 millones de dólares en 2025, pero el regulador aspira a una reducción del 70 % en las pérdidas por fraude para 2028.
La innovación está pasando de los proyectos piloto a la implementación.
En los marcos normativos anteriores, tecnologías como la banca abierta, las monedas digitales y la cadena de bloques existían en gran medida como proyectos piloto, marcos de referencia o experimentos regulatorios con una adopción lenta.
PSV 2028 adopta un enfoque diferente. La banca abierta, que pasó años en fase de consulta y desarrollo de marcos, ahora entra en fase de implementación. El Banco Central de Nigeria (CBN) planea lanzar el Registro Nacional de Banca Abierta (NOBR) y estandarizar las API en todas las instituciones autorizadas. Se espera que, en el transcurso del próximo año, los bancos de nivel 1 y 2 adopten estándares comunes para las API.
El Banco Central de Nigeria (CBN) también propone casos de uso definidos para las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) y las monedas estables, entre los que se incluyen la mejora de la infraestructura para los bancos, los sistemas de liquidación y los activos financieros tokenizados, así como la agilización y el abaratación de las liquidaciones para las empresas.
El documento propone un marco regulatorio para las monedas estables, la interoperabilidad entre el eNaira y las monedas estables reguladas respaldadas por el naira, y el despliegue de ambas tecnologías para liquidaciones transfronterizas, remesas y activos financieros tokenizados.
En lugar de debatir si los activos digitales pertenecen al sistema financiero, el Banco Central de Nigeria (CBN) se centra cada vez más en determinar cómo deben funcionar dentro de él.
Los pagos biométricos también están recibiendo mayor atención.
“La visión, sin embargo, es habilitar pagos ‘invisibles’ basados principalmente en datos biométricos en el dispositivo (por ejemplo, huella dactilar, reconocimiento facial), con controles claros para el usuario y su consentimiento. La alineación entre BVN y NIN ayudará a reducir los rechazos falsos y fortalecerá la integridad de las transacciones, mientras que los terminales de punto de venta (en establecimientos comerciales y de agentes) servirán como centros de primera línea para la aceptación biométrica, complementados con el tiempo con opciones sin contacto y de reconocimiento facial donde existan las medidas de seguridad adecuadas”, declaró el Banco Central de Nigeria (CBN).
Se prevé que algunos terminales de punto de venta comiencen a admitir transacciones biométricas en el transcurso del próximo año.
Se prevé que la IA desempeñe un papel cada vez más importante en el enrutamiento de transacciones, la detección de fraudes y la eficiencia operativa en las redes de pago.
Otro cambio importante es la inclusión del KYC digital, cuyo objetivo es simplificar el proceso de incorporación de clientes para bancos e instituciones financieras.
«La integración de la identidad digital en los procesos de pago permite una incorporación más rápida, una menor tasa de fraude y experiencias de usuario consistentes en todos los canales. Al verificar la identidad en el momento de la transacción, aplicar controles basados en el riesgo y utilizar identificadores tokenizados que interactúan entre los sistemas de pago y gubernamentales, los proveedores pueden proteger la privacidad al tiempo que mejoran las tasas de aprobación y la fiabilidad del servicio», afirmó el banco.
El enfoque del Banco Central de Nigeria (CBN) sugiere que muchas de las tecnologías que antes se consideraban emergentes ahora se consideran componentes esenciales de la futura infraestructura financiera.
El verdadero desafío es la ejecución.
En conjunto, el PSV 2028 apunta a un banco central que cree que Nigeria ha entrado en una nueva fase de desarrollo de los pagos.
El objetivo ya no es simplemente lograr que más nigerianos adopten los pagos digitales. Se trata de ampliar la infraestructura que permite que el dinero, las empresas y los mercados se conecten a través de las fronteras.
Esta visión busca posicionar a Nigeria en el centro de la economía digital emergente de África, aprovechando tecnologías como las stablecoins, las monedas digitales de banco central (CBDC), la banca abierta, la inteligencia artificial y la identidad digital para respaldar ese objetivo.
Para alcanzar el liderazgo regional en materia de pagos se requiere coordinación regulatoria entre varios países, y el banco es consciente de ello.
“Fomentar la convalidación de licencias mediante acuerdos bilaterales con socios comerciales clave y promover el establecimiento de un Marco de Reconocimiento Mutuo en toda la CEDEAO para la concesión de licencias y la supervisión de los PSP, los IMTO y los emisores de stablecoins, armonizado con los Protocolos de Comercio Digital del AfCFTA y la Estrategia de Transformación Digital de la UA (DTS 2030)”, declaró el Banco Central de Nigeria (CBN).
Los próximos tres años determinarán si Nigeria puede transformar su éxito en materia de pagos a nivel nacional en influencia en toda África, o si el PSV 2028 sigue siendo otro documento estratégico ambicioso que espera ser plenamente implementado.
