Il est difficile d'obtenir des chiffres exacts, mais les estimations suggèrent environ 80 millions d'Africains Ils travaillent pour des entreprises internationales. Un correspondant au Nigéria rédige des articles pour une rédaction européenne, tandis qu'un analyste politique au Kenya fournit des analyses à plusieurs cabinets de conseil et d'avocats à Londres et à Berlin. pigistes Gagnez de l'argent en plusieurs devises étrangères, mais dépensez localement.
Le travail se déroule souvent sans accroc, selon les conditions d'emploi, mais le paiement suit rarement. Les banques traditionnelles s'appuient sur des réseaux de correspondants qui ralentissent les virements, facturent des frais de change élevés ou considèrent les revenus irréguliers comme risqués. Pour les travailleurs indépendants des marchés émergents, être payé peut s'avérer difficile. frustrant.
Payé, Fondée en 2023, cette entreprise développe une plateforme financière pour combler ce manque. Son PDG, Benaiah Wepundi, que j'ai rencontré lundi, présente l'application comme un agrégateur de systèmes de paiement fragmentés.
Si un client en Europe envoie des USDC, la trésorerie de Payd les reçoit et verse instantanément l'équivalent en monnaie locale sur le compte bancaire du travailleur indépendant.
Le problème du dernier kilomètre
Les paiements transfrontaliers ne posent pas de problème tant qu'ils ne sont pas effectués à destination. La plupart des systèmes internationaux s'arrêtent à un compte bancaire traditionnel, mais en Afrique, où l'argent mobile est omniprésent et où l'économie informelle est importante, la connectivité bancaire seule ne suffit pas.
Selon Wepundi, Payd s'intègre directement aux systèmes de paiement mobile, aux réseaux de dépôt et de retrait d'espèces et aux circuits bancaires locaux dans 35 pays. Les travailleurs indépendants peuvent ainsi convertir instantanément leurs dollars américains en M-PESA ou retirer de l'argent auprès d'agents agréés sans délai.
« Les concurrents proposent des paiements plus rapides et moins chers », a déclaré Wepundi, ajoutant que Payd offre une conformité locale et un support client.
La déclaration de Wepundi est importante car je souhaitais comprendre ce qui distingue Payd de ses concurrents. Payd mise sur cette intégration locale pour se différencier, car si n'importe qui peut copier un portefeuille numérique, rares sont ceux qui peuvent reproduire un réseau de corridors de paiement conformes et d'opérations de trésorerie dans plusieurs pays.
Un jeu sur les stablecoins
Environ 60 % du volume de transactions de Payd est désormais traité à l'aide de stablecoins sur dix réseaux blockchain alimentés par Blockradar et LiskWepundi permet des paiements instantanés, sans passer par les banques traditionnelles. Selon Wepundi, les paiements en provenance des États-Unis, d'Europe et des plateformes internationales peuvent atteindre les portefeuilles électroniques en Afrique et en Amérique latine en quelques secondes, remplaçant ainsi les délais de plusieurs jours habituellement constatés avec les systèmes bancaires classiques. Les stablecoins permettent de réduire les frais d'intermédiaire et les coûts de change en s'affranchissant des banques correspondantes.
En coulisses, Payd combine le règlement sur la blockchain avec des opérations de trésorerie locales et des partenariats avec des fournisseurs tels que Carte jaune et Pont. Cette structure hybride garantit la disponibilité permanente des fonds et atténue les risques d'interruption de service ou de volatilité des cryptomonnaies. Payd vise à assurer des paiements réguliers sans obliger les utilisateurs à manipuler directement les cryptomonnaies, en reliant la liquidité mondiale aux systèmes de paiement locaux.
Comment Payd gère-t-il les revenus non structurés ?
Les travailleurs indépendants correspondent rarement aux modèles de risque utilisés par les banques, car leurs revenus irréguliers peuvent entraîner le gel de leurs comptes ou le rejet pur et simple de leurs demandes. C'est pourquoi Payd a conçu son processus d'intégration en tenant compte de cette situation.
Son système de vérification va bien au-delà des simples contrôles d'identité. Il analyse les listes noires internationales (filtrage des sanctions) et la géolocalisation des appareils afin de filtrer les personnes mal intentionnées en temps réel. Cette précision permet à Payd d'approuver les freelances légitimes aux revenus irréguliers au lieu de les signaler comme présentant un risque élevé.
La plateforme associe ces fonctionnalités à des outils adaptés aux méthodes de travail des indépendants, tels que les comptes multidevises, la facturation, la facturation inversée et les reçus en stablecoins. Wepundi précise que l'approche de la fintech en matière de conformité respecte les normes internationales tout en s'adaptant aux réalités des marchés locaux. Cette approche, axée sur la conformité, permet à Payd d'approuver des comptes que les banques traditionnelles considèrent souvent comme à haut risque.
Comment Payd gère-t-il la liquidité ?
Le moteur de liquidités de Payd combine les infrastructures de paiement locales et le règlement en stablecoins pour gérer les flux de fonds sur plusieurs marchés. Selon Wepundi, chaque corridor dispose de plusieurs fournisseurs permettant au système de rediriger automatiquement les paiements en cas de défaillance d'un fournisseur.
Pour éviter que les fonds ne restent bloqués, un problème fréquent lors des transferts internationaux, Payd dispose d'une fonction d'annulation automatique. En cas de panne du réseau local ou d'échec d'une transaction, le système restitue immédiatement les fonds au portefeuille de l'utilisateur, sans les bloquer le temps de résoudre le problème technique. Le système surveille également les réseaux bancaires et de paiement mobile afin de détecter rapidement les pannes et de rediriger automatiquement les paiements vers d'autres prestataires pour éviter tout retard.
Actuellement, Payd fonctionne principalement comme un système de paie pour les entreprises plutôt que comme un simple portefeuille électronique pour les particuliers. Environ 70 % de son volume de transactions provient directement d'agences de travail à distance et de réseaux de talents américains et européens qui rémunèrent leurs équipes africaines en bloc.
Payd permet aux indépendants d'accéder instantanément à leurs revenus internationaux, tandis que les entreprises réduisent leurs coûts et bénéficient d'une meilleure visibilité sur les opérations de change. La plateforme facilite également les transferts internes entre utilisateurs, ce qui renforce la collaboration au sein des équipes internationales.
Les principaux marchés récepteurs, notamment le Kenya, le Nigeria et l'Afrique du Sud, reflètent la concentration des talents numériques, mais le modèle montre également à quel point la paie mondiale reste fragmentée et quelle complexité opérationnelle Payd gère pour les plateformes et les travailleurs indépendants.
Comment Payd génère-t-il des revenus ?
Payd fonctionne selon un modèle de revenus en trois parties : des frais de 1.5 % sur les transactions, une marge de 1 % sur les conversions de devises (FX) et un rendement de 4 % généré par la liquidité détenue dans le système.
Outre ces frais de base, l'entreprise prévoit de lancer des produits de prêt, notamment des lignes de crédit et du financement d'équipement, afin de diversifier ses revenus. Si les paiements externes génèrent des revenus, Payd maintient la gratuité des transferts internes entre utilisateurs. Cela incite les équipes à privilégier la circulation des capitaux au sein de l'écosystème Payd plutôt que de les encaisser immédiatement.
« À terme, Payd entend internaliser une part encore plus importante de son infrastructure du dernier kilomètre, notamment la gestion de trésorerie et les capacités de paiement locales réglementées, afin de réduire davantage les coûts et la dépendance vis-à-vis des prestataires externes », a ajouté Wepundi.
L'équipe et le financement
Au cours des 12 prochains mois, Payd prévoit d'étendre sa présence en Afrique et d'améliorer les infrastructures de paiement locales. L'entreprise élargit également ses canaux de paiement afin de toucher un plus grand nombre de travailleurs indépendants.
Actuellement, elle travaille à améliorer les flux financiers en provenance d'Europe afin de faciliter le paiement des équipes à travers le continent par les plateformes et les agences.
Et considérant que l'Amérique latine est un marché fintech mature, Payd s'est depuis lancé en Argentine, au Brésil et au Mexique, servant de terrain d'essai pour reproduire son modèle africain sur les marchés émergents.
L'entreprise opère avec une équipe principale de huit personnes basée au Kenya et au Rwanda. Elle a levé 80 000 $ en financement non dilutif et en investissements providentiels, notamment grâce au soutien de Mozilla Afrique. Payd a également remporté 50 000 $ lors du Concours de pitch Latitude59.
Les leçons à retenir en matière de fintech
Payd démontre que les paiements dans les marchés émergents se transforment en une infrastructure financière sur mesure pour des secteurs spécifiques. Son avantage concurrentiel réside dans sa compréhension des contextes locaux et la conception d'un système capable de gérer l'imprévisibilité des marchés. L'entreprise gagne la confiance des utilisateurs tout en mettant en place un modèle évolutif, en considérant les travailleurs indépendants et les travailleurs à la tâche comme un segment distinct, avec leurs propres profils de risque et de liquidité.
