Safaricom, le principal opérateur de télécommunications du Kenya, teste actuellement une modification subtile du fonctionnement du système de transfert d'argent au sein du produit financier le plus répandu du pays. M-PESA.
En janvier 2026, l'opérateur a intégré Shiriki Pay, une nouvelle mini-application à la super-application M-PESA. Shiriki Pay permet à un utilisateur d'ajouter jusqu'à deux bénéficiaires qui peuvent régler leurs achats chez les commerçants en utilisant le solde du portefeuille électronique du parrain, dans la limite d'un plafond mensuel prédéfini.
Il s'agit d'une expérience visant à tester la délégation de dépenses sans transfert de propriété des fonds. Pour une plateforme fondée sur le concept de portefeuilles personnels, cela représente un changement significatif.
Les mécanismes des dépenses déléguées
La super application M-PESA sert de plateforme pour de multiples services financiers, notamment les paiements et l'épargne, ainsi que les prêts et les investissements.
Safaricom y développe des mini-applications, des services légers intégrés à l'application principale et non fonctionnant comme des produits indépendants. Shiriki Pay est l'un de ces modules.
Les utilisateurs peuvent accéder à Shiriki Pay via l'onglet Services financiers de l'application M-PESA. Cette mini-application apparaît au même titre que les autres modules, tels que l'épargne et les virements permanents.
Lors de la configuration, les utilisateurs doivent accepter les termes et conditions avant de s'authentifier avec leur code PIN M-PESA ou leur empreinte digitale.
L'interface est minimaliste et se compose d'un tableau de bord avec deux boutons principaux : « Ajouter un bénéficiaire » et « Payer », ainsi que d'une liste simple affichant les bénéficiaires existants et leurs plafonds mensuels. Aucune analyse détaillée de l'utilisation n'est visible, hormis les confirmations de transaction.
Un parrain peut ajouter jusqu'à deux bénéficiaires en saisissant leurs numéros Safaricom et en fixant une limite de dépenses mensuelles, par exemple 1 000 KES (7.75 $). Le bénéficiaire reçoit une notification par SMS confirmant l'accord.
À partir de là, le bénéficiaire peut initier des paiements aux commerçants via trois canaux M-PESA. « Achat de biens » désigne les paiements effectués sur un numéro de caisse, généralement utilisé par les commerces de détail et les entreprises physiques. « Paybill » est le canal utilisé par les institutions telles que les écoles, les services publics et les entreprises, où les utilisateurs saisissent un numéro d'entreprise et une référence de compte. « Pochi la Biashara » est un portefeuille électronique simplifié destiné aux commerçants informels qui souhaitent séparer leurs encaissements professionnels de leurs fonds personnels sans installer de caisse enregistreuse complète.
Le bénéficiaire choisit le service, saisit le montant et désigne le parrain comme source de paiement. Les fonds sont débités directement du compte du parrain, et non de celui du bénéficiaire. Le parrain fixe une limite mensuelle maximale d'utilisation ; cette limite est réinitialisée à la fin de chaque mois et n'est pas reportée.
Lors de mes tests, j'ai constaté que les bénéficiaires ne peuvent pas retirer d'argent liquide, mais peuvent effectuer des transferts entre particuliers, une information que Shiriki Pay ne mentionne pas lors de la configuration. Cela signifie que le service n'est pas limité aux paiements aux commerçants.
Techniquement, Shiriki Pay semble fonctionner comme une couche d'autorisation s'ajoutant à un portefeuille existant, plutôt que comme un compte commun distinct. Aucun sous-portefeuille n'est créé et aucun fonds n'est bloqué au préalable. Les transactions sont exécutées en temps réel sur le solde du sponsor, centralisant ainsi la liquidité et évitant la fragmentation des fonds entre plusieurs comptes.
Le risque demeure également centralisé puisque tout abus finit par impacter le portefeuille du sponsor.
Pouvoir d'achat sans propriété
M-PESA exploite déjà une autre mini-application appelée RatibaRatiba gère les ordres permanents. Un ordre permanent est une instruction fixe et récurrente, par exemple, le versement de 15 000 KES (115 $) à un propriétaire le 5 de chaque mois. Ratiba exécute automatiquement ces ordres selon un calendrier défini.
Shiriki Pay fonctionne différemment. Ratiba supprime l'intervention humaine après la configuration, contrairement à Shiriki Pay qui en dépend.
Avec Shiriki Pay, le bénéficiaire décide du moment où il effectue le paiement. Le financeur, quant à lui, en définit uniquement le plafond. Ratiba assure la prévisibilité des dépenses récurrentes, tandis que Shiriki Pay redistribue le pouvoir de dépense dans un cadre contrôlé.
Cette distinction est importante car elle reflète deux philosophies de produit différentes. Ratiba mise sur l'automatisation et la fiabilité. Shiriki Pay, quant à elle, privilégie la confiance, le contrôle et la flexibilité dans la gestion du budget familial.
Pourquoi Safaricom teste-t-il cela maintenant ?
Dans certains foyers kenyans, la gestion financière repose souvent sur un détenteur central de compte – un parent, un conjoint ou un chef d'entreprise – qui reçoit les revenus et les redistribue. La méthode courante consiste à transférer les fonds vers un autre compte, ce qui implique de perdre le contrôle une fois le transfert effectué.
Shiriki Pay supprime cette étape de transfert. Au lieu d'envoyer 5 000 KES (39 $) d'avance, un parrain peut accorder une allocation mensuelle de 1 000 KES (7.75 $) à utiliser chez les commerçants. Le bénéficiaire a ainsi accès à la carte, mais conserve une autonomie financière.
Dans un environnement où Les revenus sont sous pression et une discipline budgétaire plus stricte, une délégation contrôlée peut séduire les familles qui gèrent les frais de scolarité, les courses alimentaires ou les factures partagées.
La conception repose sur une logique commerciale. Elle limite l'utilisation aux achats de biens, au paiement de factures, aux transferts Pochi la Biashara et aux transferts entre particuliers afin de centraliser les transactions via les réseaux de commerçants, qui constituent une part essentielle des revenus de M-PESA. Elle permet également de centraliser les fonds dans un portefeuille principal plutôt que de les disperser sur plusieurs comptes utilisateurs.
Les dispositifs financiers partagés intégrés à un même écosystème peuvent accroître les coûts de changement, notamment lorsque des ménages entiers coordonnent leurs dépenses au sein d'un seul portefeuille.
Jusqu'où peut aller l'argent partagé ?
Shiriki Pay autorise un maximum de deux bénéficiaires, les limites expirent mensuellement et il n'existe aucune couche d'analyse visible pour le sponsor au-delà des notifications de transaction.
Cela soulève des questions d'échelle : Shiriki Pay est-il conçu comme un outil de gestion budgétaire familial léger, ou s'agit-il d'une première étape vers des fonctionnalités de portefeuille partagé plus complexes ?
Safaricom pourrait augmenter les plafonds de bénéficiaires, proposer des analyses de dépenses ou lier les dépenses déléguées à des produits de crédit et d'épargne si l'adoption progresse. Si son utilisation reste marginale, ce service risque de demeurer un module de niche au sein d'une super-application de plus en plus saturée, qui compte déjà plus de 60 mini-applications.
